有“草根銀行”之稱，致力于“貸農(nóng)、貸小”的村鎮(zhèn)銀行，從無到有，從2007年3月開始試點(diǎn)到現(xiàn)在全國(guó)100多家，其發(fā)展數(shù)量照舊可觀的。然而，讓人始料不及的是，從當(dāng)初各家銀行爭(zhēng)著搶資格，民企爭(zhēng)著入股，到現(xiàn)在緊張缺“血”，村鎮(zhèn)銀行正普遍面臨著艱難掙扎的困境。

　　浙江作為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與資本市場(chǎng)較為活躍的東部沿海地區(qū)，其轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)已開業(yè)的8家村鎮(zhèn)銀行，每家運(yùn)營(yíng)情況與發(fā)展水平雖不盡雷同，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者在近日的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)少、吸存難、可持續(xù)發(fā)展能力不足，幾乎是各家村鎮(zhèn)銀行的通病。

　　“存、貸、匯”是銀行的基本功能，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)闆]有行號(hào)，導(dǎo)致基本功能的缺失，這將會(huì)給其將來發(fā)展帶來哪些致命的制約？

　　村鎮(zhèn)銀行無米下鍋

　　2009年12月22日下戰(zhàn)書3∶00，記者在浙江省銀監(jiān)局辦公大樓見到了該局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處處長(zhǎng)劉鐵和副處長(zhǎng)沈繼榮。

　　劉鐵向記者介紹了浙江村鎮(zhèn)銀行的基本情況。

　　他說，浙江目前已建成的村鎮(zhèn)銀行有8家，還有幾家正在籌建，分布在湖州長(zhǎng)興、紹興嵊州、臺(tái)州玉環(huán)、杭州建德、嘉興的嘉善與平湖，溫州的蒼南與永嘉，其中長(zhǎng)興與玉環(huán)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)最早、存貸款規(guī)模較大。從總體情況來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展照舊正常的，無論貸款規(guī)模，照舊注冊(cè)資本金都具備肯定的規(guī)模。但它是復(fù)活事物，還存在諸多困難，分外是吸取存款較難。8家村鎮(zhèn)銀行中只有長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行規(guī)模最大，約有12億存款，有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸取3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。不管業(yè)績(jī)好的照舊差的，都存在困難。如今幾乎所有村鎮(zhèn)銀行資本金都貸出去了，有的存貸比甚至超過150%—200%。

　　對(duì)劉鐵吐露的情況，記者在一些村鎮(zhèn)銀行得到了進(jìn)一步證明。

　　2009年12月23日下戰(zhàn)書4∶00，湖州長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱海榮也向記者強(qiáng)調(diào)了吸引存款難的實(shí)際?！澳壳拔覀冏钚杞鉀Q的是再貸款資金，不僅我們存貸比超過了150%，許多村鎮(zhèn)銀行早已出現(xiàn)倒掛。資本金都已貸出，備用金幾乎為零，可持續(xù)發(fā)展已面臨緊張制約。”

　　長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行是杭州聯(lián)合銀行提議，長(zhǎng)興為第一家，嘉善是第二家分支機(jī)構(gòu)，第三家分支機(jī)構(gòu)在溫州樂清，目前還在籌建。長(zhǎng)興是浙江省相對(duì)發(fā)達(dá)的縣，經(jīng)濟(jì)處在中上水平，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行從2008年5月27日開業(yè)至今已吸取存款12億元，其存款規(guī)模在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中也是屈指可數(shù)，即便如許，其賺錢還不是很理想。

　　“我們銀行又開了兩家支行，如今放貸客戶不用愁，與茂盛的信貸需求相比，存款卻左支右絀。去年我們收支撐平，今年紅利700多萬元。我們這里還算是好的，還能賺錢，聽說外省市一些村鎮(zhèn)銀行連員工工資都發(fā)不出來。”說到這，原本臉帶愁云的朱海榮開始露出了幾分自大。

　　永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行是由浙江溫州甌海農(nóng)村合作銀行提議的，于2009年4月21日開業(yè)，注冊(cè)資本金為2億元，目前存款額為2億元，貸款額為3億元，備用金也快接近為零。

　　2009年12月27日下戰(zhàn)書1：30左右，該行客戶經(jīng)理陳斌向記者傾訴了滿腹的苦衷?！澳憧次覀儤I(yè)務(wù)大廳冷冷清清，連一個(gè)客戶都沒有，業(yè)務(wù)情況可想而知了。這與我曩昔在甌海農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)量根本無法相提并論。我在甌海農(nóng)村合作銀行塘下支行業(yè)務(wù)窗口辦理存貸款營(yíng)業(yè)一天最高記錄達(dá)300余筆，而這里營(yíng)業(yè)寥寥無幾，所有窗口一天存貸款營(yíng)業(yè)加起來還不到30筆?！?/P>

　　記者在位于甌北雙塔路鴻鑫景園107—108號(hào)的恒升村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大廳逗留了約一個(gè)小時(shí)，大廳除了陳斌與兩位營(yíng)業(yè)員及一名保安之外，幾乎沒有一位客戶光顧。后來記者見到一位中年須眉急匆匆到業(yè)務(wù)大廳向陳斌扣問能否提前還款事宜，陳斌耐心地給他作了詮釋。這位須眉在外埠做生意，前不久到恒升村鎮(zhèn)銀行貸了一筆款急用，如今資金已緩過來，想早點(diǎn)還錢。

　　陳斌說，“有些客戶不了解村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，以為是小我錢莊或擔(dān)保公司，對(duì)存款還有些憂慮。我們天天還要與客戶費(fèi)許多口水，左詮釋右詮釋，才說服他們來存錢。有些匯款營(yíng)業(yè)以及同城營(yíng)業(yè)我們不能直接辦理，本票沒法開，無法轉(zhuǎn)賬，沒有銀行號(hào)，又不能電匯，要通過主發(fā)行或其他銀行間接代理，客戶不理解，又要跟他們?cè)忈尵壒试桑谶@里真的好費(fèi)勁，好累好費(fèi)力?！?/P>

　　記者發(fā)現(xiàn)，同時(shí)位于雙塔路，與恒升村鎮(zhèn)銀行相隔只有幾十米之遙的工行、建行業(yè)務(wù)大廳，天天客戶排著長(zhǎng)隊(duì)等待辦理營(yíng)業(yè)，一片繁忙，這與恒升形成了光顯對(duì)比。據(jù)了解，去年溫家寶總理到浙江永嘉考察時(shí)，還特地到恒升村鎮(zhèn)銀行參觀過，他們還經(jīng)常以此為榮。

　　記者在采訪中了解到，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲(chǔ)困難，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的壯大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是4大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社，這些大銀行在百姓心目中已形成優(yōu)秀的品牌。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，人們對(duì)其缺乏了解和認(rèn)可度，因而存款積極性大打扣頭。

　　“孤島征象”值得關(guān)注

　　“存、貸、匯”是銀行的基本功能，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)單一，沒有銀行號(hào)與入網(wǎng)通暢證，很多營(yíng)業(yè)不能睜開，錢進(jìn)不來，出不去，只能在本身體內(nèi)循環(huán)，因而成了孤島。

　　2009年12月28日下戰(zhàn)書，蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)葉建勇對(duì)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段存在困難作了如許的描述，“存貸匯是銀行基本功能，如今村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)執(zhí)照，但不具備當(dāng)代銀行結(jié)算功能。我們不能發(fā)行小我銀聯(lián)卡，對(duì)吸存外來的款項(xiàng)困難。溫州人錢從外埠匯來許多，但進(jìn)不來。健全的外部環(huán)境還不具備，沒有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，沒有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，如何開展更好的營(yíng)業(yè)，如今我們感覺像孤島。”

　　葉建勇還透露表現(xiàn)，“在我們這里存錢出不去，進(jìn)不來，網(wǎng)絡(luò)流動(dòng)性不夠，起先存款都是靠體面，大家給存一次兩次是可以的，假如仍是如今這種狀態(tài)，存款成為死錢，無法流通，客戶終究會(huì)跑掉?！?/P>

　　對(duì)此，陳斌也有同感。他告訴記者，如今有客戶來存款，但很不方便，客戶要拿著該行的票到別的銀行辦理。分外是外埠客戶給我們銀行匯款時(shí)，必要通過我們的提議行甌海合作銀行代理，再轉(zhuǎn)進(jìn)來。一樣平常電匯最多一個(gè)工作日就充足了，快速的只需幾分鐘，原本幾分鐘就可以解決的事情，經(jīng)過中心人工周轉(zhuǎn)，至少必要2個(gè)工作日。由于主動(dòng)轉(zhuǎn)賬體系無法轉(zhuǎn)入我行，必須先在甌海合作銀行通過人工入賬。速度慢臨時(shí)不說，讓客戶電匯時(shí)還要提示他們?nèi)绾翁顚憛R款單，必須寫有“甌海農(nóng)村合作銀行(轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行)”的字樣，否則收不到款。甌海合作銀行有下面很多支行與儲(chǔ)蓄所，有些營(yíng)業(yè)經(jīng)辦人員不知道是我們村鎮(zhèn)銀行客戶，以為人家填寫錯(cuò)了，就將錢退回去。如許，有些人即便樂意到我們銀行存款，由于復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬程序而不愿來存款。

　　陳斌說，另外，沒有銀聯(lián)卡，年輕人不樂意帶存折，這也會(huì)影響客戶存款積極性。村鎮(zhèn)銀行沒有結(jié)算體系，假如結(jié)算和銀聯(lián)卡等體系靠本身來完成，至少必要10年時(shí)間。昔時(shí)名譽(yù)社沒有銀聯(lián)卡，全國(guó)營(yíng)業(yè)不能流通，營(yíng)業(yè)受到很大影響，最近幾年銀聯(lián)卡才周全推開。如今村鎮(zhèn)銀行互相之間沒有聯(lián)網(wǎng)，都自成一體。再加上政府支撐力度不夠，跟當(dāng)?shù)仄渌虡I(yè)銀行又存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，人家不可能自動(dòng)將營(yíng)業(yè)分割給我們，因此未來能否生存還很難說。

　　記者也向當(dāng)?shù)匕傩兆饕恍┝私?，大家反映最?qiáng)烈的并非銀行信譽(yù)度題目，而是嫌網(wǎng)點(diǎn)少、沒有銀聯(lián)卡、不能辦理同城以及匯票等營(yíng)業(yè)，不方便。

　　在永嘉做閥門營(yíng)業(yè)的一位吳姓老板告訴記者，“村鎮(zhèn)銀行服務(wù)態(tài)度是好，而且辦理貸款手續(xù)也方便，但是他們有許多營(yíng)業(yè)不能辦理，得要到它的提議行去辦，太麻煩。前不久，我有一筆外埠款打入村鎮(zhèn)銀行，周轉(zhuǎn)了好幾個(gè)地方，幾天時(shí)間才匯到，真急死人?！?/P>

　　當(dāng)?shù)匾晃恍胀醯睦蠋煂?duì)記者說，“村鎮(zhèn)銀行剛開辦，網(wǎng)點(diǎn)太少，又沒有銀聯(lián)卡，我們永嘉只有一個(gè)在甌北鎮(zhèn)，假如取錢急用，不能在附近銀行取款，必須跑到甌北去，這太麻煩。至少目前我是不樂意到村鎮(zhèn)銀行存錢的?！?/P>

　　看來孤島征象幾乎成了村鎮(zhèn)銀行健全發(fā)展的致命傷，并導(dǎo)致其目前普遍舉步維艱。

　　沒有金剛鉆何來瓷器活？

　　在金融服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到了白熱化的今天，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平與網(wǎng)點(diǎn)布局方便與否成了吸儲(chǔ)的一大先決條件。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，難以吸引更多居民儲(chǔ)蓄是顯而易見的。此外，村鎮(zhèn)銀行還面臨沒有“行號(hào)”的難堪，這不僅緊張制約了目前營(yíng)業(yè)的開展，還會(huì)使其在客戶心中的形象降低，失去拓展市場(chǎng)的時(shí)機(jī)。

　　“行號(hào)”是銀行對(duì)外業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的代號(hào)，可用于匯款、轉(zhuǎn)賬等各種營(yíng)業(yè)，沒有“行號(hào)”就等于銀行沒有戶口，這意味著村鎮(zhèn)銀行無法開展正常工作，也無法正常參與競(jìng)爭(zhēng)。

　　從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸取公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等營(yíng)業(yè)。因?yàn)闆]有“行號(hào)”，村鎮(zhèn)銀行不能在人行開立清算賬戶，無法辦結(jié)算營(yíng)業(yè)，也不能參加同城票據(jù)交換，大、小付出體系結(jié)算，不能辦理銀行卡與轉(zhuǎn)賬兌匯，無法進(jìn)入銀聯(lián)，更不能辦理房貸、基金理財(cái)?shù)冉鹑谘娱L(zhǎng)營(yíng)業(yè)。目前除了儲(chǔ)蓄和小額貸款，其他銀行能做的營(yíng)業(yè)，村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。這正是村鎮(zhèn)銀行面臨的最大瓶頸與難題之一。

　　浙江省銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處處長(zhǎng)劉鐵透露表現(xiàn)，雖然上面對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比沒有嚴(yán)酷要求，只是規(guī)定5年內(nèi)存貸比不超過75%，如今還只是搞試點(diǎn)，但是若長(zhǎng)時(shí)間吸取不到肯定量的存款，對(duì)村鎮(zhèn)銀行將來發(fā)展極為不利。

　　浙江省銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處副處長(zhǎng)沈繼榮也透露表現(xiàn)，如今村鎮(zhèn)銀行重要困難體現(xiàn)在誠(chéng)信度尚未形成，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算難，不能加入人行的結(jié)算體系，各項(xiàng)功能不健全，不具有競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入結(jié)算體系的文件銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)，但結(jié)算體系由人民銀行管理，下面下層沒落實(shí)。下層不讓納入，憂慮村鎮(zhèn)銀行太小，有風(fēng)險(xiǎn)。而事實(shí)上一些有風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)還是在運(yùn)營(yíng)。

　　劉鐵指出，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行初衷是為了活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，支農(nóng)支小，強(qiáng)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村發(fā)展了，產(chǎn)業(yè)強(qiáng)大了，農(nóng)夫有了工作，能安居樂業(yè)，城市的壓力也會(huì)得以緩解，支撐農(nóng)村實(shí)質(zhì)上在幫助城市解決高負(fù)荷的壓力。而如今村鎮(zhèn)銀行自身都難保，何談支農(nóng)支小。

　　劉鐵認(rèn)為，要想加快村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊?，必須為其?chuàng)造好外部條件，扶持它健康發(fā)展。相干扶持政策若不及時(shí)到位，最終會(huì)影響支農(nóng)支小的力度。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）