借款“經(jīng)紀(jì)”大玩高利貸“隱身術(shù)”

　　信貸收緊使得不少資金需求者在銀行吃了“閉門羹”，轉(zhuǎn)而投入民間借貸的懷抱。

　　尤其是今年以來，民間借貸市場(chǎng)敏捷升溫，許多貸款公司和擔(dān)保公司如雨后春筍般在長春街頭冒了出來。而一些民間借貸機(jī)構(gòu)捉住這個(gè)機(jī)會(huì)，和銀行信貸部門、相干公司“合作”，做起了金融“經(jīng)紀(jì)”的生意。

　　記者以大學(xué)先生的身份向某銀行申請(qǐng)住房抵押貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)求貸無門，目前銀行暫無貸款額度，在幾家銀行延續(xù)碰壁后，記者來到位于人民廣場(chǎng)附近的某貸款公司。

　　“我想申請(qǐng)30萬元的貸款用于買房。”在記者亮出了本身“大學(xué)先生”的身份后，貸款公司營業(yè)人員對(duì)于貸款需求滿口許諾。

　　“我們可以代你向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款，貸款利率必要上浮30%左右，這對(duì)你來說是最為劃算的?！彼f。

　　當(dāng)記者以向銀行求貸碰壁的經(jīng)歷質(zhì)疑小貸公司“能量”的時(shí)候，他們頗為神秘地說，他們?cè)诮鹑谌燠E多年，長春市的重要銀行的內(nèi)部“關(guān)節(jié)”都已經(jīng)疏通。

　　“我們就指這個(gè)贏利。”該客戶經(jīng)理意氣揚(yáng)揚(yáng)地說，“沒有拿到益處，銀行人員當(dāng)然不會(huì)將資金貸給你了。”

　　當(dāng)然“羊毛照舊出在羊身上”，公司只是提供了一種向銀行“進(jìn)貢”的渠道而已。為此，除了正常的貸款利息之外，借款者必要一次性另外付出給公司5%的服務(wù)費(fèi)。而公司給予借款人的承諾是，貸款將在15天左右打到所指定的賬戶。

　　對(duì)于記者提出的是首套住房貸款，是否可以享受貸款利率優(yōu)惠的題目，該客戶經(jīng)理顯得頗為不屑，“如今能拿到資金實(shí)屬不易，上浮30%價(jià)格并不算高?！?/P>

　　但一位知情人士吐露，其實(shí)這類民間機(jī)構(gòu)一樣平常會(huì)“兩端”通吃：一方面他們會(huì)通過進(jìn)步借貸利率來截留一部分利差，另一方面，他們會(huì)通過收取高昂的服務(wù)費(fèi)來盤剝借款人。

　　“雖然你是向銀行申請(qǐng)貸款，但其實(shí)資金是貸款公司來出，你和貸款公司簽署的合同中約定價(jià)格上浮30%，而銀行提供的借貸資金價(jià)格可能只是基準(zhǔn)利率。其中，上浮的部分就被這類機(jī)構(gòu)扣留了?！?/P>

　　當(dāng)記者表露出，盼望能夠在3天之內(nèi)將資金入賬的意愿時(shí)，貸款公司的工作人員更加熱情和誠懇：“假如銀行資金來不及的話，我們公司可以為你提供資金。但是這類‘拆短’資金的價(jià)格會(huì)比較高。”

　　他說，按照公司的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)月的拆短資金利率是10%，不過憑借大學(xué)先生的身份，他們可以完全給你提供名譽(yù)貸款，不必要任何抵押物。而且在簽完合同后，當(dāng)資質(zhì)金就可以入賬。

　　經(jīng)過初步估算，月息10%年化利率就在120%。也就是說，假如申請(qǐng)30萬元貸款，一個(gè)月的利息付出將在3萬元。

　　根據(jù)最高人民法院對(duì)于高利貸的司法詮釋，民間借貸利率超過同檔期央行宣布的基準(zhǔn)利率4倍就被定義為高利貸。因?yàn)槟壳耙荒昶谫J款的基準(zhǔn)利率為6.56%，四倍后的利率為26.24%。年化120%的資金價(jià)格顯然是高利貸無疑。

　　不過，為了標(biāo)榜本身是正規(guī)公司，該公司在合同中設(shè)計(jì)得特別很是巧妙。

　　在公司的借款合同中，并未指明借款的利率，而是只寫明了借款總額、到期期限、借款幣種等條目。也就是說，假如客戶必要申請(qǐng)30萬元的貸款，在合同中，寫明的是在1個(gè)月期滿后，客戶必要向公司歸還資金30萬元，而客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)只能拿到27萬元。那3萬元作為利息被提前扣除。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報(bào)記者，一樣平常情況下，還有一種合同文本被廣泛地適用于民間借貸市場(chǎng)。這種合統(tǒng)一般分成兩個(gè)部分，借款合同和服務(wù)合同。也就是說，公司在借款合同中，明確約定雙方的借款總額、利率、期限等條目，其中利率一樣平常定在基準(zhǔn)利率的四倍，也就是說一樣平常月息在2分左右。此外，借款人必要和公司簽署一份勞務(wù)合同，借款人必要另外付出貸款公司的勞務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用高達(dá)月息8分。

　　青睞房地產(chǎn)或吹大“雙泡沫”

　　目前整個(gè)長春市的信貸資源特別很是嚴(yán)重，導(dǎo)致不少企業(yè)在出現(xiàn)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)不暢時(shí)而產(chǎn)生的“拆短”需求特別很是旺。

　　某業(yè)內(nèi)人士透露表現(xiàn)，雖然資金價(jià)格較高，但因?yàn)槭嵌唐谫Y金，企業(yè)還能承受，但假如企業(yè)長期依靠民間借貸市場(chǎng)，那么只能是飲鴆止渴。正如溫州爆發(fā)的民間借貸危急，其利率已經(jīng)月息高達(dá)5-8分，中小企業(yè)的利潤率已經(jīng)無法覆蓋拆借的資金成本，其效果必然出現(xiàn)企業(yè)主跑路逃債的征象。

　　某小貸公司人士告訴中國證券報(bào)記者，這和銀行近期無錢可貸有直接關(guān)系，一樣平常中小企業(yè)的利潤空間也就是在50%左右，而銀行的貸款利率月息在1分左右，除去成本依舊存在肯定的利潤空間。一旦銀行收緊“錢袋子”，中小企業(yè)只能通過民間渠道融入資金，忍受年化利率超過60%的高息，這當(dāng)然是企業(yè)無法承受之重。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士透露表現(xiàn)，除正常的拆短資金外，較長時(shí)期依靠于高利貸市場(chǎng)，在長春當(dāng)?shù)乜赡芤仓挥蟹康禺a(chǎn)行業(yè)。這可能使得房地產(chǎn)泡沫和高利貸泡沫交織，哪一個(gè)出現(xiàn)破裂都會(huì)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著房地產(chǎn)調(diào)控的漸漸深入，長春房地產(chǎn)企業(yè)也在經(jīng)歷資金鏈繃緊的考驗(yàn)。尤其是部分房地產(chǎn)公司自己并無豐富實(shí)力，在樓市調(diào)控下又難以從銀行融資，民間借貸成為僅剩的融資渠道。

　　風(fēng)聲鶴唳之際，一些操作不太規(guī)范的房企尤其嚴(yán)重。

　　某知情人士說，房地產(chǎn)商的借貸月息大多不超過3-5分，但市場(chǎng)容量有限的長春房地產(chǎn)市場(chǎng)也在考驗(yàn)開發(fā)商的承受力。

　　目前房價(jià)仍在上漲，但走勢(shì)已經(jīng)趨緩，前景并不妙。一名知情人士告訴中國證券報(bào)記者，其一個(gè)開發(fā)商同伙操作一個(gè)樓盤賺得幾個(gè)億之后又盲目擴(kuò)張，開始賡續(xù)高價(jià)拿地，不得已從民間借貸幾個(gè)億，如今每個(gè)月光利息就是天文數(shù)字。

　　瑞銀報(bào)告認(rèn)為，因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)放緩、房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，且正規(guī)銀行貸款持續(xù)收緊，一些企業(yè)可能無法履行債務(wù)。圍繞這些案件的炒作進(jìn)一步激發(fā)了對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和房地產(chǎn)市場(chǎng)放緩的擔(dān)憂情緒。招商證券分析師謝亞軒認(rèn)為，假如追根溯源的話，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格大幅下跌的時(shí)候，有可能才是民間信貸真正傷害的時(shí)候。

　　影子銀行的特別很是規(guī)風(fēng)控

　　雖然各方質(zhì)疑民間借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，但是中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這類非正規(guī)的影子銀行有著他們本身的風(fēng)險(xiǎn)提防機(jī)制。

　　“我們的貸款客戶年齡必須在25歲以上，有著固定收入，名譽(yù)貸款只適用于公務(wù)員、事業(yè)單位的在職員工。畢竟這些都是投資人的錢，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提防看得特別很是重?！币?yàn)橹袊C券報(bào)記者是以大學(xué)先生的身份來申請(qǐng)貸款，該公司員工提出，盼望在合適的時(shí)間，在記者的陪同下去工作單位溜一圈，并到黌舍的人事部門開具一份收入證實(shí)。

　　“這重要是通過觀察來判斷出客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?！痹摽蛻艚?jīng)理告訴中國證券報(bào)記者，“你盡管放心，在整個(gè)過程中我們都會(huì)遮蓋真實(shí)的身份，不會(huì)對(duì)你在單位有任何影響。而且我們也會(huì)對(duì)客戶提供保密，絕不會(huì)將你的小我信息出賣。”

　　當(dāng)然對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，他們肯定會(huì)要求出具抵押物，通過暫扣房產(chǎn)證和地皮證的體例來提防可能的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，該客戶經(jīng)理說，公司也和一些社會(huì)閑散人群有肯定聯(lián)系，假如正規(guī)渠道無法收回資金，那么他們可能會(huì)通過其他體例來逼借款人還錢。

　　對(duì)于企業(yè)，這類民間借貸機(jī)構(gòu)也體現(xiàn)得頗為鄭重。據(jù)某擔(dān)保公司人士透露表現(xiàn)，目前有些發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了企業(yè)倒閉、老板跑路逃債的征象。所以，最近他們?yōu)槠髽I(yè)融資，除了大幅度進(jìn)步抵押物要求之外，一樣平常在營業(yè)上只是做一些搭橋貸款。

　　比如，因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定，如今企業(yè)獲得貸款只能是還舊才能借新，為了能夠還上貸款，企業(yè)天然必要一筆資金來堵窟窿。如許他們就會(huì)有求于民間借貸市場(chǎng)。

　　他說，在企業(yè)資金鏈嚴(yán)重的時(shí)候，他們會(huì)趁機(jī)抬高要價(jià)，但又憂慮蘊(yùn)藏著大量的風(fēng)險(xiǎn)，一旦他們的資金進(jìn)入企業(yè)賬戶，銀行貸款卻遲遲不能下發(fā)，這會(huì)讓他們特別很是被動(dòng)。所以，他們一樣平常會(huì)行使在銀行的人脈，在明確了銀行和企業(yè)的資金貸款合同后，也就是說，在確定資金進(jìn)入企業(yè)能夠獲得低廉的信貸資金之后，他們才會(huì)將資金以拆短的體例進(jìn)入企業(yè)。

　　多渠道化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

　　即使有著正規(guī)機(jī)構(gòu)無法想象的風(fēng)險(xiǎn)提防措施，但是溫州、鄂爾多斯等民間借貸活躍的地區(qū)相繼爆發(fā)出了民間信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸市場(chǎng)更加規(guī)范和有序發(fā)展成為當(dāng)前各方高度關(guān)注的話題。

　　中間財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇(微博)指出，自2010年貨幣政策轉(zhuǎn)向以來，以高利貸為特性的民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)日益趨高，除浙江外，江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等地的民間借貸市場(chǎng)情形亦不容樂觀。

　　從目前的情況來看，一定先要救急，而不能眼看著危急擴(kuò)大化。不過，如今出臺(tái)的一系列應(yīng)急政策只能治標(biāo)，長期來看則是金融業(yè)改革的題目，若想真正化解危急就需標(biāo)本兼治。一方面金融業(yè)要最優(yōu)化，要使民間資本和社會(huì)資本都能參與其中；另一方面，利率應(yīng)該市場(chǎng)化，要從體系體例上解決這一題目。

　　專家認(rèn)為，最可行的辦法就是組建小額貸款公司使其正當(dāng)化，指導(dǎo)吻合條件的擔(dān)保公司、投資公司成為合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，同時(shí)對(duì)非法吸儲(chǔ)、發(fā)放高利貸的“地下錢莊”進(jìn)行襲擊和取締。央行統(tǒng)計(jì)表現(xiàn)，截至2011年6月末，全國小額貸款公司數(shù)量已達(dá)3366家。

　　萬穗小額貸款公司董事長張化橋在博客中寫道，期望大銀行十分關(guān)注小微企業(yè)貸款，那是不實(shí)際的。小微企業(yè)必須寄托小微金融機(jī)構(gòu)，重要是名譽(yù)社、小額貸款公司、擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行。如2008年金融危急前，美國擁有的中小銀行家數(shù)在1.2萬家左右，這些社區(qū)銀行都是立足本地區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供金融支撐。美國沒有高利貸，那是由于美國的高利貸是以VC、天使基金等直接融資體例進(jìn)入企業(yè)。而美國為中小企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)制度設(shè)計(jì)，也成為企業(yè)在較低融資成本下快速發(fā)展的政策保障。

　　更緊張的是，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化，改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的近況。體系體例外的企業(yè)融資成本高，體系體例內(nèi)的企業(yè)則享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，這種融資上的“雙軌制”是造成民間借貸的體系體例根源。不少專家透露表現(xiàn)，只有放松金融管制，降低銀行業(yè)進(jìn)入壁壘、打破國有壟斷、加快利率市場(chǎng)化步伐、消弭負(fù)利率，才能真正對(duì)高利貸起到釜底抽薪之效。在操作層面，將來應(yīng)該大力發(fā)展中小社區(qū)銀行，指導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，進(jìn)步中小企業(yè)的外源性融資水平。

　　此外，中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部付兵濤透露表現(xiàn)，當(dāng)前的民間借貸運(yùn)動(dòng)放貸主體如擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、產(chǎn)業(yè)投資基金等，正好就是中國的影子銀行。因此，對(duì)民間借貸運(yùn)動(dòng)來說，目前最急需的不是放松對(duì)正規(guī)金融的管制，而是盡快完美法律法規(guī)，比如出臺(tái)《放貸人條例》，使民間借貸運(yùn)動(dòng)有法可依。

　　“無抵押3天放款?！痹诩珠L春街頭運(yùn)營的許多出租車上都貼有如許的廣告。而在當(dāng)?shù)馗鞔髨?bào)紙的廣告版面上，充斥著各種各樣的擔(dān)保公司、貸款公司的廣告信息。

　　“這些機(jī)構(gòu)都是處于灰色地帶的民間借貸機(jī)構(gòu)，他們沒有納入到正規(guī)的監(jiān)管當(dāng)中?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報(bào)記者，在監(jiān)管弱化的情況下，非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些中國版的影子銀行正在經(jīng)歷著“蠻橫”式生長。

　　該人士透露表現(xiàn)，這些影子銀行是當(dāng)前金融管制的伴生物。在銀根收緊的當(dāng)下，他們敏銳地嗅到了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。目前這類借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額和規(guī)模并不大，長春民間借貸市場(chǎng)爆發(fā)大面積金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大。但是假如缺少需要的監(jiān)管，高利貸所能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)像病毒一樣，從溫州、鄂爾多斯等地敏捷蔓延……（中國證券報(bào)）