中國銀監(jiān)會20日公布，和已于近日正式施行。加上此前已發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《項(xiàng)目融資營業(yè)指引》，統(tǒng)稱為貸款新規(guī)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”自此開始周全實(shí)施，那么這將給整個(gè)信貸市場帶來怎樣的影響？能否有用提防風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行會面臨怎樣的挑釁？

　　嚴(yán)防貸款挪用　確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

　　據(jù)介紹，貸款新規(guī)強(qiáng)化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象付出的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，提防和杜絕貸款用途的假造和欺詐。

　　如鑒于目前實(shí)踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。

　　《小我貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的小我貸款；嚴(yán)酷實(shí)行貸款面談面簽制度。

　　“貸款新規(guī)通過需要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款付出舉動，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用”，這位負(fù)責(zé)人透露表現(xiàn)。

　　提防貸款風(fēng)險(xiǎn)　提拔信貸管理邃密化水平

　　業(yè)內(nèi)專家指出，貸款新規(guī)強(qiáng)化了貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，有利于提拔商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的邃密化水平。

　　《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人現(xiàn)實(shí)，合理測算借款人的流動資金需求，進(jìn)而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有用知足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時(shí)又有用防止因超過現(xiàn)實(shí)需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。

　　對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等龐大預(yù)警旌旗燈號，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有用措施提防化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)貸款人應(yīng)通過合理設(shè)定貸款營業(yè)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等體例，增強(qiáng)對回籠資金的管控。

　　《小我貸款管理暫行辦法》則在付出管理方面明確規(guī)定，除特別情形外，小我貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托付出體例向借款人交易對象付出，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和付出委托，將貸款資金付出給吻合合同約定用途的借款人交易對象。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中間金融研究所副所長巴曙松指出，貸款新規(guī)使得風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化，為銀行業(yè)的妥當(dāng)運(yùn)行提供了“剎車”機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)提防機(jī)制。

　　有助于珍愛金融消耗者權(quán)益　利好銀行業(yè)

　　對于貸款新規(guī)實(shí)施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的題目，銀監(jiān)會透露表現(xiàn)，經(jīng)過部分銀行進(jìn)行的現(xiàn)實(shí)營業(yè)測算注解，貸款新規(guī)的貸款付出管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有用付出，還能夠降低借款人的利息付出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對銀行來說，可能從單筆營業(yè)上看會增長某些環(huán)節(jié)的操作成本，但現(xiàn)實(shí)上因?yàn)橘J款挪用風(fēng)險(xiǎn)的削減，團(tuán)體貸款質(zhì)量會得到進(jìn)步，銀行的團(tuán)體效益也將得到進(jìn)步。

　　對于金融消耗者最為關(guān)心的《小我貸款管理暫行辦法》，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人透露表現(xiàn)，它沒有抬高小我獲得貸款的門檻，不會影響小我貸款的申請。同時(shí)，其中提出的貸款人受托付出管理理念，已是目前銀行的通暢做法，不會影響到借款人的資金使用。

　　西南證券銀行業(yè)分析師付立春認(rèn)為，貸款新規(guī)的周全實(shí)行對銀行業(yè)將是一個(gè)利好。商業(yè)銀行也會更規(guī)范地控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。（新華網(wǎng)）