六一兒童節(jié)的時(shí)候，杭州的郭女士帶女兒去了一趟香港，除了陪女兒游迪士尼樂園，郭女士還給女兒買了一份香港的教育保險(xiǎn)，這是她早就計(jì)劃好的一項(xiàng)行程。

　　如今，像郭女士一樣跑到香港去買保險(xiǎn)的內(nèi)地游客，可能不亞于去香港買化妝品、奶粉或首飾的數(shù)量。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新數(shù)據(jù)表現(xiàn)，今年一季度內(nèi)地人在港投保28億港元，同比增加55.5%。而在2012年，香港每賣出的100港元保險(xiǎn)中，就有12.8港元來自內(nèi)地游客，比2008年增長了近兩倍。

　　不可否認(rèn)，香港保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障周全、分紅高等諸多上風(fēng)，然而，它畢竟來自于另外一個(gè)市場，不受內(nèi)地法律珍愛，且跨境理賠和后期手續(xù)辦理成本比境內(nèi)保險(xiǎn)更高，此外還要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)，赴港投保并不適合大多數(shù)內(nèi)地居民。記者朱文科

　　赴港投保連年上升

　　郭女士給一歲的女兒買的這份教育保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)14200港元，連繳8年，共繳保費(fèi)113773港元。在孩子16-26歲這10年間，每年保證派發(fā)14400港元，預(yù)期額外派發(fā)5600港元盈利，10年派發(fā)總額預(yù)計(jì)為199310港元。當(dāng)孩子16歲時(shí)，將獲得14400港元現(xiàn)金獎(jiǎng)賞。26歲時(shí)，保單期滿，期滿日還會(huì)獲得一筆163074港元的非保證現(xiàn)金派發(fā)，之后保單停止。郭女士也可以選擇將這163074港元投保退休保險(xiǎn)，如許在孩子60歲退休時(shí)，可以領(lǐng)取1456997港元退休金。

　　今年初，董女士和一幫同伙也去香港買了分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)242400港元，連繳10年，總保費(fèi)2424000港元。等她53歲的時(shí)候，可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個(gè)月保證派發(fā)25000港元，視分紅情況預(yù)計(jì)可以派發(fā)33384港元，延續(xù)派發(fā)10年，即總額在300萬至400萬港元之間。董女士也可以選擇到63歲的時(shí)候再開始領(lǐng)取，屆時(shí)預(yù)計(jì)可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額是5113058港元。

　　浙江省中旅集團(tuán)一位不樂意吐露姓名的資深領(lǐng)隊(duì)，2004年就在香港買了保險(xiǎn)，他買的是長期壽險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，每年繳費(fèi)25000港元，繳費(fèi)10年，保額是50萬港元。據(jù)他介紹，在2008年之前，去香港買保險(xiǎn)的大多是像他一樣經(jīng)常出境的商務(wù)人士，基本上屬于統(tǒng)一個(gè)社交圈子。后來，一些跟團(tuán)游客向他探問赴港投保的事情，并開始投保。這兩年，幾乎每次去香港，他都會(huì)碰到在當(dāng)?shù)赝侗５暮贾萑?，其中有人保費(fèi)高達(dá)上萬萬元。

　　究竟有多少內(nèi)地人赴港投保？香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)能看出一些端倪。

　　今年第一季度，內(nèi)地人在港投保28億港元，比去年同期增加55.5%。香港去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)高達(dá)99億港元，占去年全年新保單保費(fèi)的12.8%。也就是說，香港每新增長的100港元保費(fèi)中，就有12.8港元由內(nèi)地人貢獻(xiàn)。而在2008年，這個(gè)比例僅為5.4%。

　　另一組數(shù)據(jù)表現(xiàn)，2010、2011、2012年，來自內(nèi)地的保費(fèi)收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，年均增幅超過30%。

　　形成反差的是，2012年，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入同比僅增加8%，這是保險(xiǎn)營業(yè)增速首次降至個(gè)位數(shù)，此前20年的年平均增速大約是20%。

　　香港保險(xiǎn)確有上風(fēng)

　　內(nèi)地居民為何舍近求遠(yuǎn)去香港買保險(xiǎn)？

　　林女士在香港為本身買了一份重疾險(xiǎn)和不測保障險(xiǎn)，每年保費(fèi)大約是5000港元，折合人民幣約4000元，繳納10年以后，能獲得終身20萬元的重疾和不測保障，此前她咨詢過內(nèi)地保險(xiǎn)公司的營業(yè)員，類似的產(chǎn)品每年要多繳近2000元人民幣。

　　據(jù)中國人壽杭州市分公司的一位營業(yè)經(jīng)理吐露，香港的保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)充分競爭的市場，諸如盟國、安聯(lián)、安盛、安泰等全球性保險(xiǎn)集團(tuán)都在香港開展?fàn)I業(yè)，再加優(yōu)勢險(xiǎn)控制能力比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更強(qiáng)，保費(fèi)因此更低一些，一樣平常來說，同樣保額的人身險(xiǎn)，香港的保費(fèi)比內(nèi)地便宜一到兩成。

　　浙江省中旅的這位領(lǐng)隊(duì)看中的則是香港保險(xiǎn)的保障上風(fēng)，據(jù)他介紹，他投保的醫(yī)療險(xiǎn)，基本上所有的住院治療費(fèi)用悉數(shù)納入保險(xiǎn)范圍，幾乎能全額報(bào)銷。香港保險(xiǎn)參照的是香港當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)和醫(yī)療付出，因此其賠付水平比內(nèi)地更高，比如住院津貼天天可以領(lǐng)取600港元，遠(yuǎn)高于杭州醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，他購買的這份醫(yī)療險(xiǎn)，認(rèn)可全球范圍內(nèi)的正規(guī)醫(yī)院甚至私人診所，出險(xiǎn)后，給保險(xiǎn)掮客人打個(gè)電話，對方就會(huì)來內(nèi)地收集理賠資料，不必要投保人本身去香港辦理。

　　已經(jīng)在杭州發(fā)展了幾十位客戶的魏小姐，是香港安盛保險(xiǎn)公司的一位保險(xiǎn)掮客人，她告訴快理財(cái)記者，內(nèi)地重疾險(xiǎn)一樣平常承保30種左右的大病，香港的重疾險(xiǎn)可以承保到50種以上，原位癌、紅斑狼瘡、糖尿病并發(fā)癥等內(nèi)地重疾險(xiǎn)不承保的大病，香港重疾險(xiǎn)大多能承保。并且，香港的重疾險(xiǎn)將所有的癌癥合并計(jì)為一種大病，內(nèi)地則分開計(jì)算。

　　平安人壽浙江分公司的一位資深代理人比較過香港和內(nèi)地同類型人身險(xiǎn)的條目，她印象最深的是，香港保單大多有“不可爭辯”條目，“免責(zé)條目”項(xiàng)目比內(nèi)地保單少，有些甚至沒有這一項(xiàng)，這讓投保人的利益更有保障。她詮釋說，香港保險(xiǎn)之所以敢這么做，是由于當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管系統(tǒng)服從更高更透明，而且保險(xiǎn)公司調(diào)查員相稱專業(yè)，投保人騙保難度和代價(jià)都特別很是大。

　　此外，香港作為世界金融中間之一，投資渠道雄厚，交易成本(申贖費(fèi)用、稅率等)更低，使得投資型保險(xiǎn)收益率相對內(nèi)地更有吸引力。近幾年，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資型保險(xiǎn)分紅多在5%以上，高的可達(dá)8%-10%，而內(nèi)地的投連險(xiǎn)、全能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的投資收益都不佳。

　　赴港投保細(xì)致事項(xiàng)

　　盡管香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多上風(fēng)，但內(nèi)地居民赴港投保時(shí)，可能會(huì)碰到法律、服務(wù)和匯率等方面的題目。

　　京衡律師集團(tuán)資深保險(xiǎn)律師周毅說，按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)是吻合法律規(guī)定的，但僅限在香港簽署保單，在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由傾銷人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的舉動(dòng)都是違法的。如確實(shí)發(fā)生無法理賠的狀態(tài)，因?yàn)閮?nèi)地法律對香港保險(xiǎn)公司沒有束縛力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法救濟(jì)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，合肥一對夫妻，去年通過一位自稱香港安泰保險(xiǎn)代理人在內(nèi)地購買一款投連險(xiǎn)，幾個(gè)月后夫妻倆去香港旅游，到安泰保險(xiǎn)查詢保單收益的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，客戶名單上沒有他們的名字，保險(xiǎn)公司根本就沒有那個(gè)代理人。

　　某外資銀行杭州分行的一位客戶經(jīng)理說，非香港居民在香港購買的保險(xiǎn)，條目和保障并不完全和香港本地居民對等。有些保險(xiǎn)公司規(guī)定，內(nèi)地居民購買香港保險(xiǎn)后，假如選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只有在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。有些龐大疾病的鑒定、理賠糾紛，也必要客戶親自前往香港，費(fèi)時(shí)費(fèi)錢，理賠成本并不低。

　　另外，絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港幣和美元購買、理賠或付出，內(nèi)地居民每次都要將人民幣兌換成港幣或美元繳費(fèi)，合同停止或理賠時(shí)又要把理賠款(美元或港幣)兌換成人民幣。因?yàn)橥侗Ｊ且粋€(gè)長達(dá)數(shù)十年的長期投資，在人民幣持續(xù)升值的背景下，匯率的轉(zhuǎn)變很可能造成投保人最終拿到的現(xiàn)實(shí)收益低于預(yù)期值。

　　前述旅行社的領(lǐng)隊(duì)本身算過一筆賬，他在2004年投保的時(shí)候，港幣與人民幣的匯率是100∶108，目前大約是100∶80，港幣差不多貶值了25%。當(dāng)然，投保是逐年繳費(fèi)，現(xiàn)實(shí)匯率損失并沒有這么大。

　　太平人壽浙江分公司個(gè)險(xiǎn)營業(yè)經(jīng)理彭湃說，經(jīng)常有客戶咨詢買香港保險(xiǎn)的事情，她一樣平常會(huì)建議，實(shí)在想買，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，最好買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟香港保險(xiǎn)全球理賠和高賠付標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)地保險(xiǎn)臨時(shí)還追不上。至于投資型保險(xiǎn)，由于都要客戶本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)地和香港區(qū)別并不大，赴港購買意義不大。