中國(guó)民間金融已接近崩盤，必須從頭開始重修民間金融生態(tài)，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)不是要不要改革的題目，而要上升到不改革，中國(guó)金融業(yè)必垮、中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必垮的高度來(lái)熟悉。

　　民間金融接近崩盤，并非空穴來(lái)風(fēng)。從去年開始，從鄂爾多斯、河南、江蘇、浙江到廣東，均出現(xiàn)了高利貸崩潰、擔(dān)保公司鏈條斷裂的信息。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個(gè)中國(guó)；連續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，從2010年迄今不絕；手法多樣，通過(guò)各種手段指向高利貸，僅媒體曝光的就有近千億元之多。

　　最新的例證來(lái)自于蘇南。3月25日，江蘇省無(wú)錫市公安局消息談話人辦公室宣布：2011年12月31日，江陰農(nóng)行一支行負(fù)責(zé)人孫鋒因涉嫌合同詐騙被江陰警方立案?jìng)刹椤?012年1月7日，檢察機(jī)關(guān)對(duì)孫鋒批準(zhǔn)逮捕。公安部已發(fā)出紅色通緝令。

　　2011年12月28日，農(nóng)業(yè)銀行江蘇省江陰要塞支行行長(zhǎng)孫鋒與其妻夏亞琴、怙恃、兩個(gè)后代舉家“出游”泰國(guó)“失蹤”。經(jīng)查，孫鋒以小我名義先后騙取多名親友借款1億余元。孫鋒事件是民間高利貸的縮影，目前因?yàn)殂y根持續(xù)嚴(yán)重，正處于陸續(xù)崩斷的過(guò)程當(dāng)中。江陰本地的民間集資早在幾年前便有抬頭，大量的典當(dāng)行如雨后春筍一樣平常林立于江陰的街頭巷尾，民間借貸利息甚至可以高達(dá)40%。據(jù)江陰當(dāng)?shù)啬炒笮推髽I(yè)高管介紹，孫鋒的“融資”并無(wú)分外詳細(xì)的實(shí)體項(xiàng)目，放貸人看中的是孫鋒的身份、名望以及在地方上的人脈和運(yùn)動(dòng)能力，孫鋒開出的貸款利息通常超過(guò)20%。

　　此前，有媒體披露并經(jīng)常熟官方初步查實(shí)，蘇州凱維隆貿(mào)易有限公司法人代表顧春芳涉及小我借款近5億元，并在常熟市各大銀行及小貸公司抵押貸款1億多元。當(dāng)?shù)毓俜竭€披露，也已跑路的常熟鯉魚門酒店董事長(zhǎng)周思揚(yáng)向銀行貸款2.3億元，小我借款情況仍在調(diào)查中。上述案例絕不是故事的結(jié)束，隨著金融去杠桿化進(jìn)程，越來(lái)越多的雷同案例將浮出水面。

　　此類高利貸事件已經(jīng)徹底敗壞了民間金融的名譽(yù)系統(tǒng)，溫州從1998年以來(lái)維系多年的民間名譽(yù)體系徹底崩潰，以往高效、高名譽(yù)、壞賬率低的名譽(yù)毀于一旦，靠民間資金融通發(fā)展草根市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)沒有可能，以往一張紙條甚至一個(gè)口信調(diào)動(dòng)幾億元資金的征象一去不復(fù)返。城門失火，殃及池魚，據(jù)筆者了解，有個(gè)別縣被銀行徹底制止貸款，經(jīng)濟(jì)危如累卵，商人束手無(wú)策。

　　面對(duì)此類狀態(tài)，監(jiān)管層首先要進(jìn)行深刻的反省。

　　一方面是贊賞國(guó)有大銀行資產(chǎn)、市值節(jié)節(jié)上升，卻對(duì)民間金融視若無(wú)睹。既不納入監(jiān)管，又不在高利貸如火烹油時(shí)及時(shí)出手阻止，而是在半允許、半拒絕的曖昧中坐視風(fēng)險(xiǎn)越積越高，最終如坐積薪之上。難道保住了國(guó)有大型商業(yè)銀行或者上市銀行，就能解決中國(guó)金融結(jié)構(gòu)中的血脈不通順的難題？有了上市、發(fā)債、再融資之路保住了中大型銀行，就能解決中國(guó)絕大部分小微企業(yè)無(wú)法得到金融服務(wù)的難題嗎？在發(fā)生危急的地方，由地方政府出面，凍結(jié)信貸鏈條，顯然是短期的應(yīng)對(duì)危急辦法，不可能持久。

　　甚至對(duì)于隸屬正規(guī)金融企業(yè)的小貸公司，一些地方都不納入金融監(jiān)管范疇，而由缺乏專業(yè)背景的地方金融辦主管。將來(lái)農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，在征收了管理費(fèi)之后，一些部門是否真正承擔(dān)起了市場(chǎng)化監(jiān)管職責(zé)？在監(jiān)管部門“高度關(guān)注”之下，多年尋租保持至今。

　　以較為草根的農(nóng)信社為例，2003年農(nóng)信社管理體系體例改革后，只有省聯(lián)社和縣級(jí)法人單位兩級(jí)法人，省聯(lián)社坐收管理費(fèi)，成為名副其實(shí)的重利衙門。省聯(lián)社收取部屬下層農(nóng)信社的管理費(fèi)維生。隨著時(shí)間推移，省聯(lián)社的開支越發(fā)重大，開支名目八門五花。以西部某省聯(lián)社為例，該聯(lián)社2008年共收取管理費(fèi)等2248萬(wàn)元，該聯(lián)社的付出多達(dá)14項(xiàng)，付出合計(jì)為5110萬(wàn)元，超過(guò)預(yù)算390萬(wàn)元。其中包括省聯(lián)社人員工資開支3862萬(wàn)元。其省聯(lián)社部屬共8個(gè)辦事處，每個(gè)辦事處約20名員工，有大量借用人員。另外還列支職工出國(guó)考察費(fèi)用58萬(wàn)元，超預(yù)算36萬(wàn)元。該材料未列明出國(guó)考察詳細(xì)事項(xiàng)，還有年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核費(fèi)為38萬(wàn)元，較預(yù)算超支8萬(wàn)元；向全國(guó)和省銀行業(yè)協(xié)會(huì)交納會(huì)費(fèi)，及黨建扶貧、國(guó)資委扶貧掛鉤等運(yùn)動(dòng)經(jīng)費(fèi)34萬(wàn)元，較預(yù)算節(jié)約11萬(wàn)元；其他正常運(yùn)行費(fèi)用180萬(wàn)元，較預(yù)算超支73萬(wàn)元。

　　通過(guò)管理費(fèi)，加上清算中間卡住貸款的咽喉，上述省農(nóng)信社財(cái)務(wù)決算要求，按10%計(jì)提法定紅利公積金，按15%計(jì)提一樣平常預(yù)備金。提取相干預(yù)備金后，省聯(lián)社按二年期存款利率2.79%向縣聯(lián)社分配盈利。剩余的3718萬(wàn)元?jiǎng)t被用于填補(bǔ)省聯(lián)社次年的管理費(fèi)用不足。

　　這哪里是監(jiān)管部門，分明是收買路錢的山大王。

　　市場(chǎng)化必須納入監(jiān)管，嚴(yán)峻管控泛濫的高利貸征象，有監(jiān)管才有陽(yáng)光化生存，才算承認(rèn)了民間金融與下層金融機(jī)構(gòu)堂上身份；同時(shí)，監(jiān)管必須走市場(chǎng)化之路，攤開卡住咽喉的手，從資金來(lái)源、控股權(quán)等方面讓小微金融機(jī)構(gòu)有發(fā)展空間。不從根本上發(fā)展中國(guó)的市場(chǎng)化金融，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中國(guó)的金融生態(tài)鏈條危在夙夜遲早。溫家寶總理所說(shuō)的規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展才是大勢(shì)所趨。（每日經(jīng)濟(jì)消息）