“中國的中小企業(yè)真的是很委曲，做那么多貢獻，當資金周轉(zhuǎn)碰到題目向銀行借錢時，才發(fā)現(xiàn)，銀行才是爺?！币患襾碜詮V西的中小企業(yè)主告訴《中國經(jīng)濟周刊》。據(jù)其介紹，他辦企業(yè)有15年了，前13年，為了企業(yè)能夠發(fā)展，他不遺余力地想找銀行借錢，銀行就是不搭理他?！白罱?年，我錢多了，銀行開始上門找我，我才不理他們?！?/P>

　　不只是李子彬，論壇在場的高官們也意識到了這個題目。

　　銀監(jiān)會主席劉明康在談話中透露表現(xiàn)：“目前金融服務于中小企業(yè)的近況還遠非理想?！?/P>

　　“今年頭3個月，全國信貸規(guī)模總量增長了4.8萬億，其中中小企業(yè)貸款增長額度只占不到5%！”工業(yè)和信息化部部長李毅中說。他認為，目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

　　部委集體表態(tài)：“繼承大力支撐中小企業(yè)發(fā)展”

　　根據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在中國，中小企業(yè)對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自立創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

　　既然中小企業(yè)為中國經(jīng)濟發(fā)展貢獻很大，為什么銀行不樂意借貸給中小企業(yè)？

　　李毅中認為，中小企業(yè)融資難有四方面緣故原由。“第一，中小企業(yè)自身的題目，主因是中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、信譽度不太高；第二，銀行對中小企業(yè)貸款條件更加嚴酷，由于銀行大部分是商業(yè)銀行，它也要考慮自身的風險、自身的利潤；第三，中小企業(yè)名譽擔保體系體例機制不健全。這方面做了許多工作，中間財政、地方財政拿出資金建立擔保機構(gòu)，但是覆蓋面不太夠；第四，中小企業(yè)融資渠道太窄?！?/P>

　　為了在危急中紓困中小企業(yè)，各部委此次紛紛明確表態(tài)。

　　銀監(jiān)會主席劉明康透露表現(xiàn)，“銀監(jiān)會一向高度正視中小企業(yè)融資，只要能促進中小企業(yè)融資環(huán)境改善，(銀監(jiān)會)將下大力氣消弭一些可能的停滯，包括財稅制度、法規(guī)制度及其監(jiān)管制度等?！?/P>

　　“科技部不僅要通過資本市場來支撐科技型中小企業(yè)發(fā)展，還要為中小企業(yè)開拓債券融資的渠道。”科技部部長萬鋼如是說。

　　“我們有信念今年能夠為中小企業(yè)擔保6000億元的貸款?！惫I(yè)和信息化部部長李毅中亦表態(tài)。

　　“金融服務于中小企業(yè)的近況還遠非理想”，劉明康指出，銀監(jiān)會為此組織銀行業(yè)金融機構(gòu)探索了以六項機制建設(shè)為基礎(chǔ)，以總行層面上成立專門機構(gòu)為抓手，以隨時回應中小企業(yè)需求的產(chǎn)品開發(fā)為重點的工作路子支撐中小企業(yè)發(fā)展。

　　在完美中小企業(yè)名譽擔保機制方面，萬鋼指出，今年中間財政分外安排了將近1.6億元資金，開展股權(quán)投資試點。“最近新設(shè)了6家創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)，將帶動超過10億元的社會資金進入創(chuàng)新領(lǐng)域，給科技型中小型企業(yè)提供貸款擔保?！比f鋼說。

　　李毅中也介紹說，工信部下一步將建議中間財政、地方財政進一步加大對擔保機構(gòu)的投入，另外支撐地方用各種渠道建立地方的中小企業(yè)擔保機構(gòu)。

　　除了間接融資，中小企業(yè)融資的其他渠道也在搭建之中。“創(chuàng)業(yè)板市場很快將形成、建立起來，我們盼望更多吻合條件的中小企業(yè)能夠上市，擴大中小企業(yè)板的規(guī)模，努力與各地創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)加大對中小企業(yè)的投資力度?！崩钜阒型嘎侗憩F(xiàn)。
　　銀行業(yè)界：中小企業(yè)客戶效益是大客戶的2.8倍

　　在中小企業(yè)在融資的環(huán)節(jié)中，銀行無疑扮演偏重要角色。一項統(tǒng)計表現(xiàn)，目前中國企業(yè)融資中80%左右來自銀行信貸，但信貸總量中80%左右是投給大企業(yè)；而另有80%左右的中小企業(yè)從來沒有向銀行貸過款。

　　面對這種局面，銀行該做什么？

　　中國工商銀行行長楊凱生透露表現(xiàn)，中小企業(yè)發(fā)展不僅關(guān)系到整個經(jīng)濟發(fā)展，也關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營管理。工商銀行貸款的企業(yè)客戶中88%是中小企業(yè)，50%的貸款投放給中小企業(yè)。

　　“我們沒有理由不去關(guān)注這個題目，沒有理由不去解決好、改動好這方面的工作，除非你不想要這88%的客戶、50%的貸款，這不太可能?！彼f。

　　楊凱生透露表現(xiàn)，今年1到5月份，工行對中小企業(yè)貸款余額為22200億元，新增中小企業(yè)貸款3254億元，同比增加17.16%，高于團體貸款14.5%的增加幅度。在貸款投向方面，61%的資金投向了中小企業(yè)，使得中小企業(yè)貸款余額占比由去年底的47.16%進步到49%。

　　中國銀行行長李禮輝透露表現(xiàn)，中小企業(yè)營業(yè)是特別很是緊張的一個營業(yè)領(lǐng)域。他介紹，今年1月-5月份，中行中小企業(yè)貸款增加了44%，中小企業(yè)客戶增加了22%。到5月尾，中行對中小企業(yè)提供的各種授信達到11000億，中小企業(yè)客戶總數(shù)超過3萬戶?！斑@當然跟900多萬戶的中小企業(yè)相比是一個小數(shù)目，但我們走出了緊張一步。”

　　李禮輝認為，破解中小企業(yè)融資難題，銀行要用創(chuàng)新的思維謀劃中小企業(yè)營業(yè)經(jīng)營管理，在風險紅利等方面探求好的平衡點。他介紹說，中行設(shè)立了一批“信貸工廠”，按照集約化、簡約的流程處理中小企業(yè)的信貸營業(yè)。通過這個流程安排，中行對于中小企業(yè)信貸審批的手續(xù)由曩昔的兩到三個月縮短到如今的兩三個星期。

　　中國建設(shè)銀行副行長朱小黃也透露表現(xiàn)，對中小企業(yè)的營業(yè)是“有用益”的。他介紹，建行對中小企業(yè)貸款投放達到了12000億元，占信貸余額的42%。其中對小型企業(yè)貸款達到5000多億元，占總貸款余額的18%。

　　他透露表現(xiàn)，建行中小企業(yè)營業(yè)相對于大型企業(yè)營業(yè)綜合收益更好，達到了大型客戶的2.8倍。“從戰(zhàn)略上來看，把中小企業(yè)營業(yè)作為一個緊張的戰(zhàn)略發(fā)展營業(yè)是特別很是有道理的?！?/P>

　　中國農(nóng)業(yè)銀行行長張云透露表現(xiàn)，農(nóng)行對中小企業(yè)營業(yè)有單獨的信貸準入條件、單獨的信貸審批程序、信貸審批的授權(quán)、單獨的資源配置系統(tǒng)、單獨考核評價系統(tǒng)、單獨的風險管理體系體例等，通過單獨的管理對中小企業(yè)服務。對于金融服務中小企業(yè)，交通銀行也有本身的想法。

　　交通銀行行長李軍透露表現(xiàn)，交行探索出兩種發(fā)展模式：一是合作營銷模式，重要是銀行通過與政府部門、工商聯(lián)以及高新技術(shù)園區(qū)、行業(yè)銀行合作，執(zhí)行集群化營銷，通過降低信息成本，為中小企業(yè)貸款降低成本。二是通過供給鏈融資體例來發(fā)展中小企業(yè)營業(yè)，重要是通過自身大企業(yè)的客戶資源，通過供給鏈融資介入，為處在大企業(yè)上下流兩端的中小企業(yè)提供服務。（記者　劉永剛）
　　金融監(jiān)管層表態(tài) 創(chuàng)新中小企業(yè)服務

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者 劉永剛/北京報道

　　在6月6日召開的《如何破解中小企業(yè)融資難》國際論壇上，銀、保、證三家監(jiān)管機構(gòu)談話人紛紛提出將對中小企業(yè)融資提供更為便利的金融服務，并且提出了“機制創(chuàng)新”這一主題，引人矚目。

　　中國銀監(jiān)會主席劉明康：“更新銀行業(yè)規(guī)則讓中小企業(yè)融資合規(guī)”

　　(對于金融服務中小企業(yè))要搞好機制創(chuàng)新，光正視，光有組織架構(gòu)還不行，還必要在機制上來進行常態(tài)化持續(xù)的建設(shè)，來推動這項工作。因此我們要完美利率風險并架的機制、內(nèi)部自力核算的機制、高效審批機制、激勵束縛的機制和專業(yè)化人員培訓的機制，以及誠信建設(shè)、增強對違約性公報等六項機制，來更新我們整個銀行業(yè)的規(guī)則系統(tǒng)，使得支撐中小企業(yè)融資不再有合規(guī)性的困難。同時我們要進步工作的服從。

　　中國保監(jiān)會副主席周延禮：“保險機構(gòu)應和中小企業(yè)建合作激勵機制”

　　總體來看，保險服務于中小企業(yè)融資還處于初級階段，要進一步在以下幾個方面做一些探索。一方面，要積極探索名譽風險管理，分外是保險行業(yè)高端領(lǐng)域如何在有用控制風險前提之下，增強管理水平，分外是風險管理水平。保險加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新方面，要探索多條理全方位的中小企業(yè)保險服務。另一方面，堅持與有關(guān)方面的合作共贏，分外是保險機構(gòu)和中小企業(yè)建立合作的激勵機制，共同承擔市場風險，取得合理共贏，對中小企業(yè)解決融資難題目提供保險的服務。

　　中國證監(jiān)會市場部副主任歐陽澤華：“進一步做大做強中小企業(yè)板”

　　往后一段時期，中國證監(jiān)會將推進多條理市場結(jié)構(gòu)建設(shè)，繼承做大做強中小企業(yè)板。中國證監(jiān)會正在總結(jié)最近幾年中小企業(yè)板運作經(jīng)驗，研究進一步完美中小企業(yè)板的經(jīng)營環(huán)節(jié)，進步企業(yè)在中小板發(fā)行上市的服從，進一步優(yōu)化中小板結(jié)構(gòu)，繼承強化中小板市場監(jiān)管。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務中間的請示獲得了銀監(jiān)會的正式批準，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行體系首家獲準籌建小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的銀行。事件背后，是整個吉林金融界對服務中小企業(yè)進行的急切實踐和探索。

　　中小企業(yè)咋服務？

　　吉林金融界的破題沖動

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者 張偉 魏華/吉林報道

　　“我沒有抵押物，但我很優(yōu)質(zhì)”

　　“我可以談，但能不能先喝一瓶啤酒，如許我才能放得開，談得好。”談起企業(yè)融資難的事，吉林千派沙發(fā)的老總陳永明照舊有些拘謹。這位創(chuàng)業(yè)10年、年產(chǎn)值幾萬萬、員工100多人、在吉林市場占據(jù)量超過50%的年輕老板，趁著些微酒意，向記者打開了話匣。

　　“政府每天說，支撐中小企業(yè)發(fā)展。我想貸些款，擴張店面，升級品牌，和競爭對手拉開距離，把本身的蛋糕做大，不好嗎？為什么貸不到款？”陳永明說，本身就想貸三五百萬元，可找了幾家銀行，卻貸不到款，由于沒有充足的固定資產(chǎn)作抵押?！般y行必要的是房證、地皮證和地上建筑物，我不吻合要求?！?/P>

　　據(jù)陳永明介紹，本身值錢的東西也不少：六七臺車，價值200多萬；100多平米的房子，價值30多萬；七八百萬元的貨；4萬平米的地，只不過其中3萬平米還沒拿到證?！拔胰ハ聦鱼y行，人家說我不吻合條件，由于必要的抵押物不吻合，一定貸不出來。他想貸給我，但不敢貸，假如貸了就出題目了。向?qū)f，這么不吻合條件的企業(yè)，你怎么貸給他，是不是收他錢了？銀行說，你找總行反映情況吧，假如能制訂好的政策、產(chǎn)品，能貸給你，我請你吃飯，由于你給我們協(xié)助了，提供了新的產(chǎn)品?！标愑烂魈湫苑堑卣f。

　　陳永明告訴記者，這三五百萬元的貸款，對本身的企業(yè)而言，絕對是如虎添翼?！般y行假如真想做好支撐中小企業(yè)的事，你可以調(diào)查我的企業(yè)，我的現(xiàn)金流好不好，經(jīng)營狀態(tài)好不好，有沒有投資價值和發(fā)展前景？雖然我沒有抵押物，但我確確實實在做一些事情。銀行該改變思想了，不能按曩昔的思維辦事，應該把我們當天主。你貸給我錢，我得給你利息吧，你錢花不出去，放在那里故意義嗎？反倒是我們還得求著銀行，大爺，求求你了，給我貸點款吧。銀行必須進行洗腦，變化思想觀念。你不變化，外來的銀行就趁虛而入了。銀行也要有本身的危急意識，能不能為振興當?shù)亟?jīng)濟做一些菲薄的貢獻？”

　　陳永明認為，政府應該真正為中小企業(yè)考慮，盡管在電視報紙上看見了很多政策，但照舊有些“不現(xiàn)實”?！拔覀冋张f找不著門。你們可以拍些短片在電視上播放，或者在報紙上做點形象宣傳，大力宣傳，你得讓我們也知道，有啥事找哪家銀行。如今我們是困難的時候，正必要你們協(xié)助，卻找不見你們，等我們好了，誰找你去？”
　　中小企業(yè)融資“總動員”

　　6月6日，北京釣魚臺國賓館。一場主題為《如何破解中小企業(yè)融資難》的國際論壇上人頭攢動。

　　“看這架勢，中小企業(yè)融資題目應該快熬出頭了?！币晃粎呖粗M委會提供的出席嘉賓名單感嘆道，“這么多高官坐在一路討論中小企業(yè)的融資困境是從來沒有過的，是不是要把解決中小企業(yè)題目升級為基本國策了？”

　　這是中小企業(yè)融資題目熱議幾年來，最高規(guī)格的一次主題論壇。當日，包括科技部部長萬鋼、工業(yè)和信息化部部長李毅中、銀監(jiān)會主席劉明康、保監(jiān)會副主席周延禮以及國有各大銀行、股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的重要負責人在這一論壇上紛紛表態(tài)，將繼承進一步加大對中小企業(yè)的支撐力度，以緩解其融資難題目。

　　面對金融危急的沖擊，中國中小企業(yè)的生存遭碰到了前所未有的壓力。

　　“到2008年底，全國中小企業(yè)中停業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的大約占7.5%，城鎮(zhèn)就業(yè)更加困難，2500萬左右的農(nóng)夫工返鄉(xiāng)。據(jù)人民銀行浙江分行一季度企業(yè)家問卷調(diào)查表現(xiàn)，小型企業(yè)的經(jīng)濟景氣指標指數(shù)比2008年降落18個百分點，這直接影響了我們保增加、保民生、保穩(wěn)固的發(fā)展目標！”被稱為中國中小企業(yè)“當家人”的李子彬說，他的職務是中國中小企業(yè)協(xié)會會長，當前對他來說最緊張的義務，就是幫忙中小企業(yè)解決融資難的題目，最近很長一段時間，他一向為這件事而奔波。

　　金融危急爆發(fā)以來，國家出臺了一系列刺激經(jīng)濟發(fā)展的計劃，但在李子彬看來，“廣大中小企業(yè)至今沒有從積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益?！?/P>

　　近5萬億信貸增加：中小企業(yè)占比不足5%

　　“讓小企業(yè)知道門在哪兒”

　　千派沙發(fā)的遭遇，當然并非個案。

　　吉林省有8.6萬戶中小企業(yè)。據(jù)吉林省工信廳抽樣調(diào)查表現(xiàn)，吉林省中小企業(yè)的資金需求中，40%為固定資產(chǎn)，60%是短期流動資金需求。據(jù)不完全統(tǒng)計，全省中小企業(yè)年融資需求為600億元；其中，企業(yè)通過自有資金和民間拆借解決的，大約占1/3；經(jīng)由中小企業(yè)融資平臺，保舉項目到銀行和擔保公司對接，通過間接融資解決的，約200多億；全省備案管理的擔保機構(gòu)82家，每年新增的擔保額大約在100億以上；所以，吉林省中小企業(yè)每年的資金缺口在100億以上，25%乣30%的企業(yè)由于資金鏈斷裂而導致停產(chǎn)、半停產(chǎn)或開工不足。

　　吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務處處長王洪博告訴《中國經(jīng)濟周刊》，由于歷史緣故原由，吉林的民營經(jīng)濟發(fā)展比較晚，21世紀以來，分外是2005年以后，民營經(jīng)濟才有了發(fā)展的空間，具有起步晚、原始資本積累時間短的特點?！皠?chuàng)業(yè)階段，廠房是租的，地皮是集體的，所以在和銀行做抵押的時候，有用資產(chǎn)緊張不足，明明市場、產(chǎn)品都比較好，但銀行沒有抓手，不敢貸給他?；蛘?，地征了，廠房建起來了，設(shè)備購置了，立刻就要開工生產(chǎn)，打入市場了，流動資金卻緊張缺乏。銀行要求你的自有資金的配套能力，貸1000萬，你自身得有600萬，他沒有，所以也得不到貸款。這種情況下，擔保機構(gòu)有一部分能介入，比如廠房的產(chǎn)權(quán)證、地皮使用證齊全的話，能給你做評估，但也不能完全知足需求，而且企業(yè)將來的資金周轉(zhuǎn)，照舊有肯定的風險系數(shù)。吉林處于工業(yè)化中期的初始階段，全民大創(chuàng)業(yè)時期，我們都盼望銀行是濟困解危，但他一定是錦上添花做得多。商業(yè)銀行是最保守的，風險沒有被絕對控制的條件下，他不會和你談這事。這就是吉林省中小企業(yè)融資難的重要方面。融資渠道特別很是單一，重要靠銀行貸款。比較難?！?/P>

　　據(jù)王洪博介紹，解決中小企業(yè)融資難，從政府層面來講，重要在做兩件事：

　　首先是構(gòu)建融資服務平臺。吉林省中小企業(yè)名譽融資服務中間、省擔保公司和各家金融機構(gòu)聯(lián)合在做兩個項目：2007年開始的萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款項目，單筆20萬以下，“融資中間是借款平臺，擔保公司是擔保平臺，國家開發(fā)銀行、吉林銀行等是放貸平臺。我們一年做1萬個項目，5個億，市縣兩級中小企業(yè)局和擔保公司聯(lián)合篩選項目，向這個平臺成批保舉，擔保體例是‘公務員+資產(chǎn)’，上報后，10天內(nèi)就可以放款。如今已經(jīng)普及到全省42個縣區(qū)中的30個，今年到5月末，我們已經(jīng)做了近2億。”另一個是千戶成長工程融資項目。市縣兩級的中小企業(yè)主管部門聯(lián)合擔保機構(gòu)，向融資中間保舉項目，一年做100多個項目，1000萬以下的居多，重要解決成長型企業(yè)的流動資金題目。

　　其次，建立銀企對接的和諧機制?！?008年開始，由我們工信廳和省銀監(jiān)局每兩個月調(diào)集在長春的14家金融機構(gòu)的信貸負責人，開金融機構(gòu)聯(lián)絡員例會。內(nèi)容呢，首先是各家銀行轉(zhuǎn)達上期保舉項目的落實情況；然后是工信廳轉(zhuǎn)達現(xiàn)階段全省工業(yè)經(jīng)濟的運行和中小企業(yè)的發(fā)展情況；保舉下一批項目；最后是研究下兩個月，在小企業(yè)融資方面，還有什么新招？”

　　“如今，政府搭建平臺特別很是需要?！蓖鹾椴┱f，銀行和中小企業(yè)的信息舛錯稱由來已久?！靶∑髽I(yè)都不知道銀行門朝哪開。進去后，進哪屋？找誰？找到后，前三句話說啥都不知道。所以政府必須搭建平臺，讓小企業(yè)有話和平臺說，平臺把它綜合、消化、整頓，由于平臺至少搞融資專業(yè)一些，至少知道銀行必要啥，把他的意愿告訴銀行，這就好辦了?！?/P>

　　“銀行呢，對小企業(yè)也不了解，他的市場營銷力量也很有限，一樣平常都坐等上門，不可能到成千上萬個小企業(yè)去上門走訪。一個銀行的客戶經(jīng)理給大企業(yè)做一筆項目，5個億或者10個億，一年什么都不用干了，而且沒有任何風險，但他要做20萬的項目，得做多少筆才能到5個億呀？此外，整個營業(yè)流程、環(huán)節(jié)，全是公司營業(yè)這一套，你要是照這個去套小企業(yè)項目，沒法弄，走不了道，邁不了步”，王洪博說，“這和智商毫無關(guān)系。從實際情況來看，金融系統(tǒng)的弊端就是末梢神經(jīng)壞死，市縣級的金融機構(gòu)根本就沒有融資功能，只是吸儲?？h里幾十萬、百八十萬的項目，就得專車直接往省里跑，但能不能跑成，什么時間能跑成，全是問號。再稍微大一點的項目，工農(nóng)中建的，你還得報北京呢。這顯然和我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展水平極為不適應。金融應該滲透到下層，服務于下層。這幾年還不錯，我們搭建融資平臺，小企業(yè)還知道跑哪棟樓，進哪個屋了。中國這么大，縣域經(jīng)濟卻沒有融資平臺。這幾年我太有領(lǐng)會了?！?BR>　　“我們要做出個樣板來”

　　6月1日，記者到吉林省銀監(jiān)局采訪時，辦公室里正在忙著分發(fā)剛剛印好的《中小企業(yè)金融服務材料匯編》。該書分為政策法規(guī)、向?qū)еv話、經(jīng)驗交流、考察報告四部分，是省銀監(jiān)局用了一個月的時間編撰出來的，里面的最新資料是2009年4月27日王祖繼副省長在全省2009年度第二次百戶重點企業(yè)融資對接大會上的講話。

　　“剛印出來，等于一本教材，要分發(fā)給相干政府部門、銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和各金融機構(gòu)，目的是為了讓大家進一步認識掌握政策法規(guī)內(nèi)容，體會向?qū)еv話精神，學習借鑒先輩經(jīng)驗，更好地開展小企業(yè)金融服務工作?！奔质°y監(jiān)局局長高飛說。

　　中小企業(yè)融資難。如何破解這道難題更難?！斑@必要有人去探索，做出個樣板來，大家向你學習就容易多了。”高飛笑著告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“我們要起個帶頭作用”。

　　高飛局長口中所說的樣板，就是吉林銀行。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務中間(下稱“小企業(yè)中間”)的請示獲得了銀監(jiān)會的正式批準，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行體系首家獲準籌建小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的銀行。

　　2008年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的引導意見》(下稱《引導意見》)，指導大銀行進一步正視小企業(yè)金融服務?？紤]到城商行等金融機構(gòu)的客戶和服務對象重要就是小企業(yè)，因此不納入重點指導對象范圍。

　　“結(jié)合吉林的現(xiàn)實，我們認為，支撐中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難題的主力是地方法人銀行?！备唢w局長說，從銀行的管理機制分析，大銀行的政策、制度和管理體例都是總行制訂，而地區(qū)經(jīng)濟千差萬別，好多政策應該隨機應變?！氨热缂郑诶瞎I(yè)基地轉(zhuǎn)型過程中，有的銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)了一些題目，資產(chǎn)質(zhì)量受到一些影響，所以，大銀行在吉林的分支機構(gòu)，在總行的評級很低，下層銀行沒什么審批權(quán)，一筆小企業(yè)的貸款他也得往上報，而小企業(yè)的資金需求又具有‘短、小、頻、急’的特點，你上報之后可能一兩個月才有答復，什么都晚了。建立專營機制的核心題目，就是為了進步服從和服務質(zhì)量。吉林銀行就不一樣了，總行就在長春，董事會就在這里，有什么事情直接就決策，就可以辦。為中小企業(yè)服務，最緊張的照舊地方金融機構(gòu)?！?/P>

　　《引導意見》下發(fā)后，吉林省銀監(jiān)局立即引導、推動吉林銀行籌劃建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)?！拔覀儽仨毘蔀榈诙??！备唢w說。

　　吉林銀行成立于2007年10月，由省內(nèi)的城商行和城信社聯(lián)合重組而來，市場定位為“服務地方經(jīng)濟、服務小企業(yè)、服務城市居民”。到2009年4月末，吉林銀行設(shè)有分行8家，支行及支行以下業(yè)務網(wǎng)點369個，資產(chǎn)總額1164.7億元，各項存款余額828.77億元，各項貸款余額563.93億元。小企業(yè)是吉林銀行最廣大的客戶群，是吉林銀行經(jīng)營發(fā)展的緊張基礎(chǔ)。

　　2009年初，吉林省銀監(jiān)局組織吉林銀行去全國首家擁有小企業(yè)信貸營業(yè)專營資格的招商銀行蘇州小企業(yè)信貸中間學習考察?！坝捎阢y監(jiān)會批專營機構(gòu)，也是第一次。上報什么材料，怎么樣進行審核，掌握什么標準，我們都要了解。”

　　看完考察報告后，高飛做了“限制時間，盡快上報”的批示。吉林銀行連夜預備材料，吉林省銀監(jiān)局連夜審查材料，敏捷上報。

　　如今，高飛對吉林銀行做出的要求是：不僅要是城商行第一家被批復的專營機構(gòu)，還要第一家開業(yè)，第一家做出特色來，為全國地方商業(yè)銀行設(shè)立專營機構(gòu)，支撐中小企業(yè)發(fā)展，要起個帶頭作用。“我們先抓中小銀行，做好了，以點帶面去影響大銀行，漸漸改變大銀行的管理機制和經(jīng)營機制。下半年我們預備在吉林銀行開一個大型的現(xiàn)場會，全省中小企業(yè)的代表，全省銀行機構(gòu)管信貸的、管中小企業(yè)的，都要去參加，去參觀學習吉林銀行怎樣建立機制，怎樣建立機構(gòu)，怎樣開發(fā)產(chǎn)品，怎樣對小企業(yè)進行服務?！?BR>　　“和小企業(yè)打交道就像處同伙”

　　為了給這個專營機構(gòu)起個合適的名字，吉林銀行行長唐國興費了不少心思?！靶∑髽I(yè)貸款中間”？“小企業(yè)貸款專營中間”？最終確定叫“小企業(yè)金融服務中間”。“就是要求我們的員工以客戶為中間，和中小企業(yè)互為客戶?！?/P>

　　唐國興認為，吉林銀行作為一家區(qū)域性股份制銀行，與小企業(yè)屬于統(tǒng)一市場條理的經(jīng)濟實體，有許多相似之處，具備優(yōu)秀的“天賦”契合性；同時相比大中型成熟企業(yè)，小企業(yè)的會商地位更加平等，服務能力更加對稱，忠誠度也更高，是吉林銀行“門當戶對”的合作伙伴。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中間掛牌后，將為小企業(yè)客戶提供“一站式”服務。吉林銀行專門買了個大樓，目前正在裝修，未來預備把所有和小企業(yè)貸款相干的部門，包括政府部門和中介機構(gòu)等部門都請過來，免費提供辦公場所，搞一站式服務。

　　“原本這些貸款在500萬左右的小企業(yè)客戶，風俗了求銀行，見著銀行都分外嚴重。我們就是要讓大家知道，你只要吻合我們的條件，我們就把你當做貴賓來接待。”唐國興向記者描述著掛牌后小企業(yè)中間的場景：一樓是營業(yè)大廳，門口有指導員，二樓設(shè)有VIP室，配備服務員。小企業(yè)客戶進門后，指導員熱情接待。客戶經(jīng)理陪著老板客戶到二樓喝喝咖啡，打打臺球，聊聊天，詳細經(jīng)辦人員在一樓辦手續(xù)?！耙贿M這棟樓，就要讓他有溫馨的感覺。他第一次進來可能會嚴重，但和我們接觸過后，第二次來就像回家一樣了。必須營造一種寬松的環(huán)境。”為此，吉林銀行還在小企業(yè)中間專門成立了客戶服務部，唐行長特地點了一名“穩(wěn)妥當當，心很細”的員工去作負責人。

　　“我的服務肯定是落實到培養(yǎng)一個客戶上，而不是簡單地給他解決一筆貸款營業(yè)，要真正識讀客戶，和他近距離接觸，才可以提供差異化服務。一站式服務，不光是服務，它照舊個平臺，通過平臺更深地了解客戶。銀企之間的信息舛錯稱由來已久，和小企業(yè)打交道就像處同伙，有的人是‘欠不完銀行的債，花不完銀行的錢’，有的人是砸鍋賣鐵也要還錢?？蛻艚?jīng)理必須對市場把握，了解，還要了解客戶的小我信息，比如有無不良癖好，夫妻感情如何，是否孝順怙恃等等，小企業(yè)服務必須要練這種功夫?！碧茋d說。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中間成立后，臨時還做不到完全事業(yè)部制，執(zhí)行的是準事業(yè)部，對各分支行進行引導，總行對各分支行分級進行授權(quán)，明年爭奪在各分行悉數(shù)設(shè)立分中間，同一歸小企業(yè)中間管理，也是一站式服務。
　　“我們的好處就是服務好，速度快”

　　2009年4月末，吉林銀行小企業(yè)貸款余額為45.61億元，占全行貸款余額的8.09%。1月-4月小企業(yè)現(xiàn)實投放金額為9.6億元。小企業(yè)貸款利息收入為1.2億元，占全行利息收入的10.39%?！皟?yōu)化流程、進步服從是我們改動中小企業(yè)信貸服務的一個緊張抓手，我們正在通過各種體例為中小企業(yè)提供全方位一攬子的金融服務。在為中小企業(yè)提供融資服務過程中，我們提出了‘五項創(chuàng)新’，即：管理模式創(chuàng)新、營業(yè)品種創(chuàng)新、審批模式創(chuàng)新、擔保體例創(chuàng)新、還款模式創(chuàng)新，為幫助小企業(yè)走出困境提供了更加方便、快捷的融資通道，進一步拓寬了中小企業(yè)的融資空間?！碧茋d行長說。

　　吉林銀行小企業(yè)金融服務中間籌備辦公室主任陳煒，有些自大地告訴記者，在長春市雙陽區(qū)鹿州里，2008年吉林銀行進入的第一年，便向小企業(yè)放貸3600萬元，截止今年四月份，貸款已悉數(shù)還清。2009年，吉林銀行發(fā)放貸款6000萬，全鎮(zhèn)140多戶小企業(yè)中，有92戶是吉林銀行的客戶?！皠e的銀行開打趣說，他們養(yǎng)了十幾年的孩子，被我們抱走了?！?BR>
　　在遼源市的東北襪業(yè)工業(yè)園，截止2009年3月末，吉林銀舉動園區(qū)內(nèi)小企業(yè)提供資金支撐2694萬元；支撐大門生創(chuàng)業(yè)貸款860萬元，并計劃累計追加投入達到1億元左右。下一步，整個園區(qū)的結(jié)算環(huán)節(jié)都將交給吉林銀行來處理。

　　“為什么客戶選擇吉林銀行？由于我們的服務絕對是一流的，審批時效絕對是一流的。”陳煒說。

　　長春市雙陽區(qū)鹿州里是中國最大的鹿產(chǎn)品供給基地，全鎮(zhèn)90%以上的人和鹿產(chǎn)品加工有關(guān)系，每年6月-9月，市場旺季時，天天市場交易額超過萬萬元。據(jù)鹿州里鹿業(yè)發(fā)展協(xié)會會長、雙豐鹿業(yè)總經(jīng)理馮剛介紹，鹿業(yè)加工企業(yè)重要以小我經(jīng)營為主，一樣平常的資金需求在百萬元左右。但經(jīng)營者每每缺少需要的抵押物，因此不能得到銀行的信貸支撐，無法擴大經(jīng)營規(guī)模。

　　談起吉林銀行，馮剛用了“很現(xiàn)實”三個字。“一、貸款額度大，能知足企業(yè)的需求。二、利息低。曩昔我們一向在別的銀行貸款，利息1分1厘多。吉林銀行利息低，還不到8厘。三、手續(xù)比較完美，有擔保公司，降低了我們的風險。四、速度快。最慢一周就辦好了，曩昔在別的銀行貸款，最快就得一周。五、服務態(tài)度好。那家銀行離我們300多米，從來沒下來過，吉林銀行雙陽支行到我們這里20公里，倒是經(jīng)常過來，工作做得也細。家家戶戶挨著看，跟我們聊天，放款后，還跟蹤服務，大炎天很熱，偶然照舊下雨天，他們還下來，看我們貸的款都用在哪些方面了，效益怎么樣。”

　　據(jù)陳煒介紹，經(jīng)過第一年的接觸后，2009年吉林銀行隨即針對鹿鄉(xiāng)的小企業(yè)現(xiàn)實情況做出調(diào)整：

　　第一，對鹿鄉(xiāng)的貸款，集中搞“批發(fā)”?！八麄兊馁J款重要集中在四五月份，支行就集中起來申報，我們集中起來批。小企業(yè)金融服務中間成立后，我們將執(zhí)行‘2+1’式審批制，即‘2名專職授信審批人+1名中間總經(jīng)理’的審批模式，最大限度地縮短了審批時限。未來會更快?！?BR>
　　第二，被吉林銀行認定的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款執(zhí)行兩年循環(huán)制，即兩年期限，100萬的額度，隨借隨還，下次再貸款，不用審批，到支行填張借據(jù)就行。沒有任何成本。“在還款模式創(chuàng)新方面，針對中小企業(yè)普遍面臨的貸款到期時必須先還后貸所造成的還款壓力等凸起題目，我們制訂并下發(fā)了適合中小企業(yè)的借款合同文本。對一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)給予貸款延期支撐，無須簽訂新的借款合同?！?BR>
　　陳煒透露表現(xiàn)，假如今年還貸情況優(yōu)秀的話，明年就預備通過鹿業(yè)協(xié)會執(zhí)行共保，把所有的貸款戶串到一路，不再必要擔保，沒有了擔保費，這些客戶每年還可以節(jié)省120萬元。

　　據(jù)唐國興行長介紹，吉林銀行根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模的中小企業(yè)特點，為其量身定做個性化產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的流動資金貸款基礎(chǔ)上，推出了 “行業(yè)寶”、“萬民創(chuàng)業(yè)”等9個新貸款品種，2009年，進一步推出了“路路通”、“展業(yè)通”等3個特色化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，雄厚了中小企業(yè)金融服務內(nèi)涵。其中，“行業(yè)寶”貸款項目是借助行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)保體例為企業(yè)解決融資難的一項緊張行動。

　　“小企業(yè)沒有抵押物，沒有擔保，融不來資怎么辦？我們想，假如你有行業(yè)協(xié)會，我可以把你們吻合條件的企業(yè)串到一路，大家共同來承擔責任。還可以延長到商會、企業(yè)家的同親會等，都可以。甚至你有很高的社會著名度和穩(wěn)固的單位，我就可以考慮貸款給你?！标悷樃嬖V記者，一位石材市場的老總，身家10億，要為他市場內(nèi)的客戶擔保，“我和他說，你們未來要是不還款，我就把你賴賬的事打印出來貼你門上，看你丟不丟人。雖然這個法子很土，但它很管用。我們把該想的都肯定要想到。第一步我們已經(jīng)走出來了。但單打獨斗的小企業(yè)呢？如何解決他們的擔保題目，這個必要大家深入研究?！?BR>　　“要在小企業(yè)中間成立大客戶中間”

　　“解決中小企業(yè)融資難的一個有用途徑就是增強銀企保合作，尤其是要推進擔保系統(tǒng)建設(shè)。作為企業(yè)名譽加強和銀行風險分擔的緊張手段，在許多情況下，只要擔保題目解決，融資題目就容易解決了。”吉林省銀監(jiān)局局長高飛說。

　　近5年來，吉林省擔保業(yè)有了長足的發(fā)展，目前備案管理的機構(gòu)82家，注冊資本金62億，累計擔保額482億，為15000多戶企業(yè)提供過貸款擔保服務。

　　據(jù)吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務處處長王洪博介紹，吉林省在名譽擔保系統(tǒng)建設(shè)方面，重要抓幾個方面的工作：一、積極推動、號召省市縣出資設(shè)立政策性擔保機構(gòu)，為小企業(yè)提供擔保服務。二、強化資本金注入機制。三、2008年開始，建立業(yè)績考核獎勵機制。按照昔時擔保業(yè)績進行考核獎勵。“錢不是太多，但這是一種導向。”四、建立風險補償機制?！笆∝斦醪接媱澞贸?000萬，專門用于擔保機構(gòu)為小企業(yè)提供擔保貸款進行風險補償。”

　　“根本題目照舊要加大資本金的注入。我們的擔保實力、擔保水平，和中小企業(yè)的融資需求相比，差距照舊相稱大的。我們平均的注冊資本金是5400萬，擔保能力有限。加大資本金注入，重點在下層。由于市縣兩級擔保機構(gòu)，直接面對廣大的小企業(yè)。但光指望政府財政來注資，也困難，由于吉林省縣域經(jīng)濟發(fā)展水平有限，財力不強，有些縣市力不從心。所以，我們一方面呼吁市縣擔保機構(gòu)進行股份制改造，吸納民間資本參股，一方面推動省市縣擔保公司聯(lián)保；一方面構(gòu)建再擔保系統(tǒng)，為市縣擔保公司增信、分險?！蓖鹾椴┱f。

　　今年，吉林銀行將安排30億元的信貸規(guī)模，專門用于支撐小企業(yè)發(fā)展。截至一季度末，吉林銀行中小企業(yè)貸款余額已達273.80億元；其中一季度發(fā)放中小企業(yè)貸款31.38億元。

　　“我們預備把小企業(yè)培養(yǎng)成為我們大的核心客戶。經(jīng)過我們的培育和支撐，小企業(yè)未來做大了，發(fā)展成5000萬甚至1個億的貸款規(guī)模，我們做不做？我認為，除流程會發(fā)生一些改變，未來我們也可能在小企業(yè)中間成立大客戶中間，如許才算真正的以客戶為中間，由于我們的目標就是把它服務好?！碧茋d行長笑著說：“我們的設(shè)想是不是有些膽子太大了？”
　　銀行高管 話放貸中小企業(yè)

　　中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明：“好借好還”服務草根創(chuàng)業(yè)者

　　郵政儲蓄的客戶中有一大批“草根創(chuàng)業(yè)者”。我們通過在曩昔幾年中引進國外中小企業(yè)和細小企業(yè)貸款技術(shù)和辦法，通過大量程序，在一年多的時間中，專門為中小企業(yè)和細小企業(yè)貸款營業(yè)組織了大約1萬名專業(yè)隊伍，在全國兩千個縣推出了細小企業(yè)、中小企業(yè)的貸款服務。我們把這些貸款專門定了一個品牌，叫做“好借好還”。通過一年實踐，到目前為止，我們選擇了100萬個中小企業(yè)主，大約投放了700億資金。從目前來看，結(jié)果特別很是好。

　　深圳發(fā)展銀行行長肖遂寧：在產(chǎn)業(yè)鏈中觀察企業(yè)名譽

　　我們通過關(guān)注企業(yè)的交易對手，關(guān)注企業(yè)交易的真實性，選擇了一種新的企業(yè)名譽評級體例，就是在企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下流的合尷尬刁難象中檢索到企業(yè)的名譽信息。幾年下來，我們給企業(yè)的授信額在1000億以上，不良率控制在千分之七以下，目前有5千多戶企業(yè)跟我們長期保持合作的關(guān)系。

　　民生銀行行長洪崎：把中小企業(yè)研究透

　　我們成立了細小企業(yè)專營的服務中間。我們按照企業(yè)的行業(yè)、納稅情況等對中小企業(yè)進行分類，然后進行批發(fā)性的授信。通過中介，削減一些風險。我們?nèi)缃裾诨I備中小企業(yè)研究室，研究行業(yè)成長周期，研究它的治理結(jié)構(gòu)，幫助中小企業(yè)改善發(fā)展。兩年來，我們服務的企業(yè)是一萬多個，貸款300多億，不良率是1.2%。

　　浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞：信貸審批權(quán)限下放

　　小企業(yè)抵質(zhì)押物不足，我們就要做到“弱勢群體強勢服務”。我們通過流程的改造，審批權(quán)力下放，支行審批權(quán)限從50萬進步到200萬。我們有一個承諾，給老客戶貸款3小時解決，新客戶3天解決。

　　渣打銀行大中華區(qū)中小企業(yè)營業(yè)總裁BETTY KU：“做中小企業(yè)永世伙伴”

　　與中小企業(yè)合作中，渣打采取的是做中小企業(yè)永世伙伴的模式：企業(yè)在初期的時候，我們會提供一些無抵押的小額貸款，審批很快，手續(xù)簡單，方法特別很是天真，給他們許多彈性。假如企業(yè)到了發(fā)展的中期，我們焦點會轉(zhuǎn)到比較完美的融資方案，比如流動資金的融資、房產(chǎn)貸款、投資服務、現(xiàn)金管理。此外，我們專門設(shè)立了中小企業(yè)的團隊，去設(shè)計我們的產(chǎn)品，設(shè)計審批管理制度。

　　包商銀行董事長李鎮(zhèn)西：“改變不了別人就改變本身”

　　許多小企業(yè)沒有財務報表、抵押物，這是小企業(yè)的特點，而不是小企業(yè)的瑕玷。我們提出，改變不了別人就要改變本身。面對一些沒有抵押物、財務報表和管理的“三沒”企業(yè)，我們就“三不要”，完全靠本身的分析，判斷得出一個結(jié)論，能不能給他貸，能給他貸多少。包商銀行如今小企業(yè)貸款日放量已經(jīng)達到70多萬，但是不良率仍然保持在千分之二，最高時候不超過千分之四。

　　破解融資難 各地在舉措

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者 李鳳桃/北京報道

　　6月6日，央視舉辦的《如何破解中小企業(yè)融資難》國際論壇備受關(guān)注，人們的視線再次回到追求中小企業(yè)融資難的破解之道?，F(xiàn)實上，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行照舊民間草根銀行，甚至是中小企業(yè)家本身，關(guān)于“破局”融資的努力從來未曾制止過。

　　廣漢：合資擔保

　　5.12地震之后，四川廣漢玻璃制瓶有限公司董事長周樂俊鑒于工廠設(shè)備受到損壞，破損設(shè)備也無法知足銀行貸款資產(chǎn)抵押條件，便聯(lián)合另外24個小企業(yè)老板共同參股，成立了四川合眾擔保公司。在這些參股中小企業(yè)中，任何一家都很難達到銀行貸款條件，但是，一旦聯(lián)合起來共同擔保，每個股東一次最多可以獲得出資額10倍的貸款，服務費卻只有1%。

　　中山：村鎮(zhèn)銀行

　　去年12月尾，中山小欖村鎮(zhèn)銀行成立，其客戶重要為缺乏抵押物的中小企業(yè)和小我，貸款操作體例有三：一是以老板的誠信度、企業(yè)納稅情況、水電用量和工資發(fā)放情況等綜合因素來評定企業(yè)和經(jīng)營者的名譽；二是一家企業(yè)一個政策，對小企業(yè)看訂單、開工率，對蒔植戶看蒔植面積、販賣情況，針對街邊大排檔的小老板只必要兩個偕行來擔保；三是程序簡單，審批只需經(jīng)過信貸員和部門主管兩級即可，一樣平常貸款兩三天就能發(fā)放，最快只要一天。

　　杭州：網(wǎng)絡信貸

　　2007年6月，杭州阿里巴巴公司與建設(shè)銀行簽訂網(wǎng)商融資協(xié)議，建立了一種叫做“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”的信貸新模式。網(wǎng)絡聯(lián)保貸款是銀行和電子商務網(wǎng)站聯(lián)手行使網(wǎng)絡特點來完成信貸，首先，行使網(wǎng)絡名譽審核企業(yè)，通過企業(yè)網(wǎng)上交易記錄的好壞來對企業(yè)進行名譽評估；第二，網(wǎng)絡客戶進行聯(lián)保，降低銀行信貸風險；第三，進行違約責罰，對于拒不還款的企業(yè)，電子商務平臺可以通過網(wǎng)絡封殺，限定相干電子商務服務。

　　寧波：動產(chǎn)融資

　　在寧波，廣發(fā)銀行設(shè)計的一種為中小企業(yè)量身訂做的動產(chǎn)融資信貸營業(yè)正在推行。這種融資不同于銀行貸款，中小企業(yè)可以拿存貨、原材料等流動資產(chǎn)來做貸款抵押。動產(chǎn)質(zhì)押物有許多種，比如原材料、半制品、產(chǎn)品等等，而且在質(zhì)押期間，假如企業(yè)對質(zhì)押物有需求，還可以用銀行認可的新質(zhì)押物或保證金來置換原來的質(zhì)押物，保證企業(yè)存貨和資金的正常周轉(zhuǎn)。為了防止企業(yè)流動資產(chǎn)暗地轉(zhuǎn)移，用作抵押的流動資產(chǎn)，當?shù)赜袑ｉT公司進行監(jiān)管，保險公司也介入提供保障。

　　金華：“信貸工廠”

　　在金華，中國銀行浙江金華分行一種叫做“信貸工廠”新營業(yè)模式備受關(guān)注?！靶刨J工廠”是將銀行比作工廠，中小企業(yè)像是原材料，進入“流水線”后先后要經(jīng)過幾個加工環(huán)節(jié)，就是營銷、販賣、營業(yè)申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理，銀行派出7組“工人”，每人把住流水線上的一個環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，天天每月每季度對次品進行預警、回收或訴訟追討。目前，除了中國銀行之外，建設(shè)銀行等大銀行也在推行這種模式。

　　重慶：訂單抵押

　　在重慶，深發(fā)展針對中小企業(yè)繼承完美和推進“供給鏈”金融。在重慶市摩托、汽車以及進出口貿(mào)易企業(yè)，中小企業(yè)無需抵押擔保，憑借應收賬單、企業(yè)票據(jù)、進出口發(fā)票等就可獲得貸款。企業(yè)在販賣出產(chǎn)品后，所有的應收賬單悉數(shù)轉(zhuǎn)給深發(fā)展，由深發(fā)展代企業(yè)收款；另外，企業(yè)其他國內(nèi)外的訂單也需交給銀行，銀行根據(jù)訂單的七成價值發(fā)放貸款。（中國經(jīng)濟周刊）