湯 敏

　　●國家政策關(guān)注小企業(yè)融資難

　　●商業(yè)銀行成立專門貸款機(jī)構(gòu)

　　●應(yīng)該建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

　　●解決小額貸款公司發(fā)展題目

　　小企業(yè)發(fā)展對(duì)拉動(dòng)今年的經(jīng)濟(jì)增加格外埠緊張。而幫助他們緩解融資難的題目是當(dāng)務(wù)之急。在國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的29條措施中，含金量最高的就是有關(guān)金融的5條。真正落實(shí)好這5條措施，防止在政策實(shí)行過程中的走形變樣，就能大大緩解中小企業(yè)融資難的題目。

　　我們細(xì)致到，最近的政策提法有一個(gè)渺小轉(zhuǎn)變，沒有像曩昔一樣提中小企業(yè)，而只是提小企業(yè)。別鄙視一字之差，這可是一個(gè)特別很是緊張的政策旌旗燈號(hào)。   

　　我國中小企業(yè)的定義特別很是寬泛，除了2000多家特大型企業(yè)之外，其他的企業(yè)都劃為中小企業(yè)。把中小企業(yè)混同起來的統(tǒng)計(jì)體例會(huì)造成許多的政策誤區(qū)。例如，按有關(guān)部門的數(shù)據(jù)，今年上半年中小企業(yè)得到了53%的新增貸款。但現(xiàn)實(shí)上在上半年的7.37萬億元新增貸款中，大型企業(yè)得到了其中的47%，中型企業(yè)得了44%，而小企業(yè)才得了8.5%的貸款。

　　這也就是多年來國家賡續(xù)地出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但真正的必要得到幫助的企業(yè)并沒有感覺到政策溫暖的緊張緣故原由。筆者曾把這種征象稱之為“中型企業(yè)搭了小企業(yè)的便車”。專門強(qiáng)調(diào)對(duì)小企業(yè)的支撐,對(duì)于全國幾百萬的小企業(yè)來說，是一大利好,往后政策的陽光將更多地暉映在它們身上。 

　　商業(yè)銀行是提供小企業(yè)融資的主力軍。國務(wù)院“中小企業(yè)29條”提出商業(yè)銀行都要建立為小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，漸漸進(jìn)步小企業(yè)長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。目前大部分的商業(yè)銀行都成立了專門給小企業(yè)融資的貸款機(jī)構(gòu)。

　　要鼓勵(lì)銀行去給小企業(yè)貸款，就要鼓勵(lì)他們進(jìn)步貸款利息來覆蓋部分風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)貸款的不良率高一些，但假如貸款利率高，就可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)價(jià)一個(gè)銀行的不良資產(chǎn)率時(shí)，應(yīng)該把小企業(yè)貸款的不良率與其它的貸款分開來計(jì)算。不良貸款的終身責(zé)任制對(duì)小企業(yè)貸款也要有一些不同的規(guī)定。

　　為鼓勵(lì)銀行多向小企業(yè)貸款，應(yīng)該加快建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，制訂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償發(fā)放的規(guī)則，削減銀行的后顧之憂。

　　從整個(gè)金融層面來看，我國最缺的就是能夠有用地給那些小企業(yè)、給農(nóng)戶在最下層提供金融服務(wù)的多元化的金融機(jī)構(gòu)。我國并不缺資金，也不缺好的小企業(yè)和有名譽(yù)的農(nóng)戶。我們?nèi)钡氖悄軌蛞幌蛏钊胄∑髽I(yè)、深入到農(nóng)戶的多元化金融機(jī)構(gòu)。

　　央行與銀監(jiān)會(huì)推出的農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)之一——小額貸款公司，正在各地蓬勃發(fā)展。在國際金融危急的影響下，民間投資意愿不高。然而小額貸款公司卻是當(dāng)前僅有的幾個(gè)民間投資熱點(diǎn)之一。在短短的一年多時(shí)間里，目前全國已經(jīng)有1144個(gè)小額貸款公司成立。與此同時(shí)，還有127個(gè)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

　　可是在小額貸款公司的快速發(fā)展過程中還存在著許多題目。假如這些題目能夠得到妥帖解決，小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。

　　小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險(xiǎn)在于非法集資。因而對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)肯定要增強(qiáng)監(jiān)管。各省市應(yīng)該盡快給地方金融管理機(jī)構(gòu)配備充足的人力并給予財(cái)力支撐。中間有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行監(jiān)管人員培訓(xùn)與營業(yè)引導(dǎo), 分外要防止出現(xiàn)違規(guī)吸儲(chǔ)的征象。

　　同時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)該考慮建立幫助解決民間金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足的機(jī)制，使這些民間機(jī)構(gòu)有規(guī)范化并能健康發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額貸款公司是只貸不存的金融機(jī)構(gòu)，不能吸取存款。因?yàn)樾∑髽I(yè)的融資需求茂盛，許多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就已經(jīng)把悉數(shù)注冊(cè)資金都貸出去了?？梢钥紤]通過招標(biāo)的體例，由商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行給運(yùn)營好的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司提供批發(fā)貸款，由中間與地方政府對(duì)這些貸款提供部分擔(dān)保等。

　　盡管小額貸款公司從事的是金融營業(yè)，但卻是按一樣平常的公司上稅，這就加大了小額貸款公司的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司應(yīng)該享受各地對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款，農(nóng)戶貸款的優(yōu)惠政策。

　　總之， 對(duì)于小企業(yè)來說，今年的形勢(shì)是有喜有憂。喜的是有中間的政策傾斜，有比今年更好一些的外部環(huán)境；憂的是今年新增貸款可能會(huì)少于去年。銀根一緊，受傷的就容易輪到小企業(yè)。因此，假如有關(guān)部門真的是想幫小企業(yè)一把的話，就肯定要有特別的安排，有特別的措施。 否則，有可能再次重復(fù)曩昔的故事。

　　（作者為中國發(fā)展研究基金會(huì)副秘書長(zhǎng)）（人民網(wǎng)）