年報(bào)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，7家股份制上市銀行存貸比在71%-75%之間

　　“我們每個(gè)月都要達(dá)成肯定的存款義務(wù)量，這甚至是獎(jiǎng)金的重要來源”，一家股份制銀行的柜面從業(yè)人員向《證券日報(bào)》記者透露表現(xiàn)。

　　上市銀行年報(bào)表現(xiàn)，有7家股份制商業(yè)銀行存貸比在71%-75%之間，逼近監(jiān)管紅線。在存貸比的硬標(biāo)桿以及放貸的沖動(dòng)面前，吸儲對銀行顯得尤為緊張。但是，違規(guī)的高息攬儲卻被戲稱為“非偕行業(yè)拆借”。

　　上市銀行存貸比逼近監(jiān)管紅線

　　經(jīng)歷了2009年和2010年的信貸擴(kuò)張，我國商業(yè)銀行存貸比已接近監(jiān)管“警戒線”。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為69.4%，比年初降落0.10個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)然，從上市銀行利潤最大化的角度來說，存貸比越接近75%，響應(yīng)的息差收入應(yīng)該會(huì)越高。不過，過于接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)使得相干銀行在厥后開展?fàn)I業(yè)的過程中難以攤開手腳，體系性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)步。

　　年報(bào)表現(xiàn)，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%%。另外，華夏銀行的存貸比為67%，浦發(fā)銀舉動(dòng)69.96%。8家股份制上市銀行的存貸比平均達(dá)到71.47%。

　　以存貸比最高的招商銀舉動(dòng)例，其2008年-2010年的存貸比分別為70.75%、73.69%、74.59%，上升勢頭特別很是顯明。

　　其中，某股份制商業(yè)銀行的年報(bào)更是表現(xiàn)，去年前5個(gè)月，其存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為－135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。

　　存貸比的偉大壓力也使得銀行紛紛將吸儲設(shè)為經(jīng)營目標(biāo)，例如，中信銀行2011年經(jīng)營指標(biāo)的惟一要求就是，新增各項(xiàng)存款折合人民幣3000億元左右”。招商銀行則透露表現(xiàn)，“根據(jù)當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境，2011年本公司自營貸款計(jì)劃新增2,100億元左右，自營存款計(jì)劃新增3,000億元左右”。從招商銀行的計(jì)劃分析，其新增部分的存貸比相稱于70%，有望有用降低其存貸比。

　　違規(guī)攬儲屢有發(fā)生 股份制銀行成重災(zāi)區(qū)

　　曩昔，監(jiān)管層對銀行采用的是月均存貸比、年均存貸比的考核體例。為了使存貸比達(dá)到監(jiān)管要求，一些銀行采用高息攬儲、高價(jià)交易手段吸引客戶存款。

　　“為了應(yīng)付監(jiān)管要求，不少銀行在季末、月末等統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)前后，采取理財(cái)項(xiàng)目轉(zhuǎn)存、攬儲、賣貸款等措施刻意解決存貸比題目”，一位認(rèn)識銀行業(yè)的大型會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合伙人向《證券日報(bào)》記者透露表現(xiàn)。

　　去年9月17日，銀監(jiān)會(huì)首次披露了對6家銀行的8家分支機(jī)構(gòu)“高息攬儲”的處罰決定。6家銀行中，5家為股份制商業(yè)銀行，1家為國有大行。銀監(jiān)會(huì)相干司局人士指出，這些銀行違規(guī)攬儲舉動(dòng)大致有以下幾類：一是擅自進(jìn)步利率；二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎(jiǎng)儲蓄、減免或報(bào)銷其他營業(yè)手續(xù)費(fèi)、奉送實(shí)物或現(xiàn)金(包括提貨卡、有價(jià)證券等)、提供境內(nèi)旅游、付出客戶后代入學(xué)費(fèi)、安排親屬就業(yè)等體例變相進(jìn)步利率；三是向存款中介付出吸儲費(fèi)、協(xié)儲費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等不當(dāng)費(fèi)用；四是借辦名譽(yù)卡、購買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等營業(yè)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡。

　　一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)較少，吸儲的壓力很大，假如不在利率上有所優(yōu)惠，是很難有儲戶樂意把存款放到中小銀行里的。沒有存款，就沒錢放貸款，紅利能力就會(huì)大打扣頭。

　　4月10日，中間財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中間主任、金融學(xué)院教授郭田勇(微博專欄)公開透露表現(xiàn)，“一季度末，銀行又一如既往地睜開了攬存大戰(zhàn)，各行搏殺激烈、招數(shù)迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財(cái)產(chǎn)品，令人忍俊不禁”。

　　他同時(shí)吐露，本身日前與銀行人士交流，得知有銀行在3月31日這天給存入1000萬元的客戶8萬元利息，“一算年化收益率，達(dá)百分之好幾百。銀行這種單一的時(shí)點(diǎn)考核體例也該變一變了?！便y行聯(lián)合信息中間總經(jīng)理符文忠則對此新聞回復(fù)稱，“這是所了解到，(利息)最高的?！?/P>

　　日均考核大勢所趨 沖刺式達(dá)標(biāo)難以為繼

　　早在去年第四次金融經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)達(dá)會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)就提出，要放棄以月末、季末時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績考核的不科學(xué)做法，建立月度日均存款的統(tǒng)計(jì)制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測流動(dòng)性水平。

　　另據(jù)媒體報(bào)道，去年銀監(jiān)會(huì)僅要求在季末吻合75%的監(jiān)管要求，今年一季度則要求按月度頻率申報(bào)存貸比，而二季度開始將進(jìn)一步細(xì)化到以月為考核周期申報(bào)日均存貸比。此外，存貸比從嚴(yán)重要體現(xiàn)為，此前僅要求期末值低于75%即可，而后續(xù)要求一個(gè)月的日均值要低于75%。

　　分析師認(rèn)為，“目前，大型金融機(jī)構(gòu)存款預(yù)備金率已經(jīng)達(dá)到20.5%，若銀行的存貸比為75%，這意味著銀行除了貸款之外的流動(dòng)性資產(chǎn)才不足5%，可變現(xiàn)的投資性資產(chǎn)十分有限。若一些大型存款人將存款取走，銀行將暴露出很顯明的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，年報(bào)同時(shí)表現(xiàn)，目前國有大行的存貸比照舊比較低的，工行、建行及農(nóng)行存貸比率均在70%以下，尤其是農(nóng)行只有55.77%，資金狀態(tài)松動(dòng)。

　　業(yè)內(nèi)人士透露表現(xiàn)，大型商業(yè)銀行因?yàn)轶w系性上風(fēng)，網(wǎng)點(diǎn)多，資金池大，因此有資金實(shí)力向中小銀行進(jìn)行拆借，解決其流動(dòng)性題目。“但假如日均存貸比周全執(zhí)行，大行必須更合理地?cái)[布資源，對于偕行拆借將更為審慎，向大銀行進(jìn)行拆借也不再是件易事?！?/P>

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平(專欄)認(rèn)為，目前存貸比在70%以下的銀行，資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，面對日均存貸比監(jiān)測的監(jiān)管壓力并不大，但對于部分存貸比在70%以上逼近監(jiān)管紅線的銀行壓力顯明。不過，這利于辨識中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，督促他們不要到月末、季末為達(dá)標(biāo)而沖刺性吸儲，而是增強(qiáng)平時(shí)的流動(dòng)性管理。（記者 張 歆）（證券日報(bào)）