在本來(lái)被付出寶與微信掌控的移動(dòng)付出領(lǐng)域忽然殺入蘋果付出，這是科技與創(chuàng)新推動(dòng)下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效果；也是傳統(tǒng)銀行被互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)著自動(dòng)轉(zhuǎn)型的“諸侯混戰(zhàn)”；更是電子貨幣替換傳統(tǒng)貨幣趨勢(shì)下，數(shù)字貨幣呼之欲出的先兆。

“蘋果”落地砸中了誰(shuí)

徐王嬰

　　2月18日，作為蘋果的移動(dòng)付出服務(wù)，Apple Pay于凌晨5點(diǎn)正式上線。人們于是驚呼：蘋果挑起了移動(dòng)付出的“三國(guó)殺”。付出寶與微信從此多了個(gè)強(qiáng)敵。

　　誠(chéng)然，人們首先關(guān)注的是蘋果付出能否撼動(dòng)付出寶與微信。對(duì)此，一位同伙特別很是一定地對(duì)筆者說(shuō)：“蘋果付出絕對(duì)進(jìn)不了前三強(qiáng)，由于蘋果付出鏈條太長(zhǎng)，各方的利益分配必要和諧；其硬件改造的成本和時(shí)間也有限定，此外，由于蘋果是龐然大物，決策機(jī)制慢，而其合作伙伴是銀聯(lián)，曾敗在付出寶與微信手下的另一個(gè)龐然大物”。也有觀點(diǎn)認(rèn)為：目前，付出寶和微信付出已通過(guò)巨額補(bǔ)貼形成了數(shù)以億計(jì)的用戶沉淀，并培養(yǎng)了用戶使用風(fēng)俗。蘋果移動(dòng)付出要想分羹中國(guó)市場(chǎng)，決非易事。而浙江網(wǎng)盛生意寶股份有限公司董事長(zhǎng)孫德良則對(duì)筆者說(shuō)：蘋果付出的國(guó)際化程度會(huì)更高，其瞄準(zhǔn)的也不僅僅是中國(guó)市場(chǎng)而是全球舞臺(tái)，這將是蘋果付出的上風(fēng)；但蘋果付出要霸占中國(guó)消耗付出市場(chǎng)，大概夢(mèng)想很大，但很難撼動(dòng)巨頭。

　　的確，相對(duì)于付出寶與微信，用戶風(fēng)俗是蘋果移動(dòng)付出首先要面對(duì)的挑釁。最簡(jiǎn)單的一點(diǎn)，假如無(wú)法接入淘寶、京東、美團(tuán)等入口，假如沒(méi)有頗具中國(guó)特色的紅包、五福等玩兒法，假如沒(méi)有什么滿減、返利和扣頭等優(yōu)惠吸引，Apple Pay將很難克服付出寶和微信付出。從這個(gè)角度講，蘋果移動(dòng)付出面臨的不僅僅是用戶風(fēng)俗的題目，首先作為一個(gè)外來(lái)者，其面臨的是能否快速本土化的題目。

　　相對(duì)于“三國(guó)殺”的觀點(diǎn)，筆者更想搞清楚的是：“蘋果”是什么？“蘋果”為何而來(lái)？

　　提起“蘋果”，人們天然會(huì)聯(lián)想起伊甸園那只勾引了夏娃的蘋果。其次，是那只被說(shuō)成是砸中了牛頓，開(kāi)啟了萬(wàn)有引力定律的蘋果。而喬布斯的蘋果，則是信息業(yè)中永久的創(chuàng)新者。某種程度上說(shuō)，它是科技與創(chuàng)新的代名詞。如此，在付出寶與微信這兩大寡頭稱霸江湖的時(shí)候，蘋果付出款款而來(lái)，其目標(biāo)決不只是付出寶與微信。

　　首先，蘋果付出是蘋果自我生長(zhǎng)的一個(gè)孵化器。雖然受全球經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，但蘋果公司在中國(guó)大陸地區(qū)的營(yíng)收依然樂(lè)觀。有統(tǒng)計(jì)表現(xiàn)，蘋果在國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)中占有約12%的市場(chǎng)份額，并且高端市場(chǎng)被蘋果牢牢把控， iPhone6及以上的iPhone手機(jī)在國(guó)內(nèi)銷量至少也在萬(wàn)萬(wàn)級(jí)別。

　　透過(guò)這個(gè)數(shù)字，你可以把萬(wàn)萬(wàn)級(jí)別的iPhone6用戶當(dāng)做Apple Pay上線推廣的基礎(chǔ)；也可以把Apple Pay的上線當(dāng)做其萬(wàn)萬(wàn)客戶的增值服務(wù)。而外加銀聯(lián)與國(guó)內(nèi)19家銀行的服務(wù)支撐，不僅可以提拔其客戶黏合度，還能促進(jìn)蘋果的品牌影響力和販賣量。從這個(gè)角度講，蘋果付出更多的是供應(yīng)側(cè)的革命，即改良手機(jī)終端的供應(yīng)側(cè)，從而拉動(dòng)需求。

　　至于蘋果付出與銀聯(lián)及銀行的合作，有人說(shuō)是兩個(gè)龐然大物的擁抱，將難以翩翩起舞；也有人說(shuō)是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不失為傳統(tǒng)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)型的一種嘗試。顯然，Apple Pay選擇與中國(guó)銀聯(lián)合作，注重的是銀聯(lián)在全球范圍內(nèi)發(fā)卡量超過(guò)50億張，以及2600萬(wàn)銀聯(lián)卡特約商戶和 190萬(wàn)臺(tái)聯(lián)網(wǎng)ATM。銀聯(lián)重大的用戶基礎(chǔ)，將會(huì)給蘋果移動(dòng)付出帶來(lái)肯定的用戶沉淀。而同樣加緊步伐爭(zhēng)取移動(dòng)付出市場(chǎng)的銀聯(lián)，也在力推基于近場(chǎng)付出（NFC）功能的云閃付。

　　誠(chéng)如浙江國(guó)貿(mào)集團(tuán)吳剛老師所說(shuō)：線上付出作為網(wǎng)絡(luò)金融的緊張方面，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各種工具及倚賴介質(zhì)層出不窮，付出寶一家獨(dú)大的格局勢(shì)必受到?jīng)_擊；另一方面，線上名譽(yù)安全的風(fēng)險(xiǎn)也隨之放大，安全邊界被賡續(xù)推展；這方面，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)應(yīng)該更有上風(fēng)；同時(shí)，傳統(tǒng)銀行靠政策利差躺著贏利的日子一去不復(fù)返了，面臨偉大的轉(zhuǎn)型挑釁，其與蘋果付出的合作不失為一種有益的嘗試。

　　其次，蘋果砸中的不僅僅是付出寶與微信，而是移動(dòng)付出這條生態(tài)鏈；蘋果跟付出寶與微信的競(jìng)爭(zhēng)將不是正面的競(jìng)爭(zhēng)，而是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，或者根本就是最終的合作者。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為蘋果付出的目標(biāo)不是付出寶和微信，而是實(shí)體錢包。由于蘋果付出根本不是一個(gè)第三方付出工具，只是一個(gè)付出體現(xiàn)情勢(shì)，它也不可能撼動(dòng)付出寶和微信形成的移動(dòng)付出局面，甚至有可能幫助后者增長(zhǎng)用戶。

　　還有一個(gè)耐人尋味的看點(diǎn)是，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者獲悉：在POS端，除銀聯(lián)的閃付POS機(jī)外，快錢等第三方付出機(jī)構(gòu)也透露表現(xiàn)預(yù)備好POS終端支撐Apple Pay。既然可以與快錢等第三方付出機(jī)構(gòu)牽手，蘋果付出為何不能成為付出寶和微信的最終合作者？

　　當(dāng)然，除了與付出寶、微信正面競(jìng)爭(zhēng)之外， Apple Pay還可拓荒新的付出領(lǐng)域，與付出寶和微信付出進(jìn)行差異化發(fā)展。比如，除去日常生活的各種繳費(fèi)和付出功能外，可以與國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)和航空公司聯(lián)手引入無(wú)登機(jī)牌直接登記等服務(wù)，拉開(kāi)與付出寶和微信的差距，針對(duì)商務(wù)旅行的設(shè)計(jì)將會(huì)吸引更多商務(wù)人士的關(guān)注。

　　天夏科技的創(chuàng)始人夏建統(tǒng)博士則認(rèn)為：蘋果付出的上線，意味著付出寶與微信將加快被追趕甚至“略過(guò)”；但后面的技術(shù)迭代，也隨時(shí)可再出現(xiàn)新場(chǎng)景模式?？偠灾?，Apple Pay開(kāi)放之后，移動(dòng)付出格局或?qū)a(chǎn)生新的生態(tài)。

　　無(wú)論如何，在本來(lái)被付出寶與微信掌控的移動(dòng)付出領(lǐng)域忽然殺入蘋果付出，這是科技與創(chuàng)新推動(dòng)下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效果；也是傳統(tǒng)銀行被互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)著自動(dòng)轉(zhuǎn)型的“諸侯混戰(zhàn)”；更是電子貨幣替換傳統(tǒng)貨幣趨勢(shì)下，數(shù)字貨幣呼之欲出的。

　　“蘋果”落地（上線），砸中的不僅僅是牛頓，也決不僅僅是馬云、馬化騰……